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中小银行A拓展农村金融市场的SWOT分析研究

作者2021-07-15 11:04未知

摘要

目前,我国的GDP,PPI在不断的走下坡路,利率受市场供求的影响越来越大,金融机构慢慢的掌握着利率的决策权力,根据一些具体的资金状况和发展趋势来制定利率的多少,并且一些行业的发展受同类行业的制约也逐渐明显。商业银行的不良贷款率不断的上升。因此在这种情况下,一个银行要认准自身市场发展定位,明确的知道自己应该做什么,并且探索出适应本行业务发展及所处地区经济形势的差异化道路,形势已经很紧迫。
把以上的研究作为我们探讨的基础,首先对那些规模中等的银行的定义和发展定位进行一定的探讨与分析,对于供需理论、市场理论、经济理论以及一些其他的理论进行系统性的研究。在国内,大多数银行都在中小规模的行列中,然后我们对于这些银行进行数据同步和相关研究,其中涉及到银行对于农村方面所实行的规定和政策,然后就是所能提供服务范围的了解,以及在他们的优势所在,从这些方面对银行进行分析算是比较全面。经过一些SWOT分析和数据对比后发现,银行在给农村贷款金额方面明显有所变动,贷款的金额也增加了许多,与此同时,国家方面也推出了大力支持农村发展的政策。对于A城银行来说,它所在的城市以农业发展为主,农民对于贷款的需求极大,因此为该城市商行的发展提供了很好的发展空间和资源。以良好的资源基础为前提,找出了目前银行发展所遇到的各方面问题,出现新的机会,面对新的困难,以此为基础,给出了一定的解决方案和建议。以此作为拓展商行的方向指导,也为除此之外的同规模 银行的发展打好了相应的理论基础。
关键词:中小银行;农村金融市场;SWOT分析
 
 
 
 
 
 
 
 

Abstract

At present, China's GDP and PPI are continuously declining. Interest rates are increasingly affected by market supply and demand. Financial institutions slowly grasp the decision-making power of interest rates, and formulate interest rates according to specific financial conditions and development trends. , and the development of some industries is gradually constrained by similar industries. The commercial bank's non-performing loan rate keeps rising. Therefore, under such circumstances, a bank must look for the development orientation of its own market, clearly know what it should do, and explore ways to differentiate itself in line with the Bank’s business development and the economic situation in the region. The situation is already pressing.
Based on the above research background and research significance, we need to conduct some discussion and analysis on the concept and development orientation of some small and medium-sized banks at home and abroad, and systematically provide supply and demand theory, market theory, economic theory, and some other theories. the study. At home, most banks are in the middle and small-scale ranks. Then we conduct data synchronization and related research on these banks. These involve banks’ regulations and policies on rural areas, and then understanding of the range of services they can provide. And in terms of their strengths, analyzing the bank from these aspects is relatively comprehensive. After some SWOT analysis and data comparison, it was found that banks have significantly changed the amount of rural loans, and the amount of loans has also increased a lot. At the same time, the state has also launched a policy of vigorously supporting rural development. For A City Bank, the city where it is located is dominated by agricultural development. Farmers have great demand for loans. Therefore, they provide good development space and resources for the development of the city's commercial banks. Based on the premise of a good resource base, it refers to various opportunities and difficulties faced during the emergence stage, and based on these issues, it proposes suggestions on the related policies of the A-city commercial banks in the relevant financial markets as a direction for the expansion of the businesses, and also for others. The financial development of small and medium-sized banks provides a certain theoretical basis.
Key Words: Small and Medium Banks; Rural Financial Markets; SWOT Analysis

目录

摘要 I
Abstract II
目录 III
第一章 引言 1
第一节 研究背景及研究意义 1
1.1.1 研究背景 1
1.1.2 研究意义 3
第二节 研究内容和研究方法 4
1.2.1 研究内容 4
1.2.2 研究方法 6
第三节 创新及不足 7
第二章 文献综述及相关理论 9
第一节 中小银行概念界定 9
第二节 中小银行发展定位 10
2.2.1 国外研究综述 10
2.2.2 国内研究综述 11
第三节 相关理论 12
2.3.1 农村金融供需理论 12
2.3.2 农村金融市场理论 12
2.3.3 范围经济理论 13
2.3.4 比较优势理论 14
2.3.5 不完全的竞争市场理论 15
第三章 农村金融市场发展分析 16
第一节 传统农村金融 16
3.1.1 政策性金融机构 16
3.1.2 商业性金融机构 18
3.1.3 合作性金融机构 19
第二节 新型农村金融 21
第三节 农村金融市场现状分析 22
3.3.1 金融机构涉农贷款明显增加 22
3.3.2 金融机构经营主体不断增加 23
3.3.3 金融支付体系建设快速推进 23
3.3.4 国家对农村金融扶持力度增强 25
第四章 A城商行的发展现状分析 27
第一节 A城商行概况 27
4.1.1 A城商行的基本情况 27
4.1.2 A城商行的组织架构 28
第二节 A城商行的运营情况 29
4.2.1 A城商行的存贷款规模 29
4.2.2 A城商行的利润情况 30
4.2.3 A城商行的业务分布 31
第三节 A城商行所处的地域特色 32
第五章 A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析 33
第一节 SWOT分析法概述 33
5.1.1 SWOT分析法的原理 33
5.1.2 SWOT分析法的应用 34
第二节 A城商行拓展农村金融市场的优势 36
5.2.1 充足的资本金 36
5.2.2 多元化的产品 36
5.2.3 市场定位吻合 37
第三节 A城商行拓展农村金融市场的劣势 38
5.3.1 农村服务意识薄弱 38
5.3.2 农村物理网点较少 39
5.3.3 金融业务手续繁琐 39
5.3.4 服农金融产品较少 40
第四节 A城商行拓展农村金融市场的机遇 41
5.4.1 助三农发展的政策支持 41
5.4.2 新农村建设的资金需求 41
5.4.3 农产品大省的经济支撑 42
第五节 A城商行拓展农村金融市场的挑战 43
5.5.1 金融机构涉农贷款明显增加 43
5.5.2 农村金融经营主体不断增加 44
5.5.3 农民阶层金融知识较为匮乏 44
第六章 A城商行拓展农村金融市场发展的建议 46
第一节 规范治理,打造小而好的现代银行 46
第二节 灵活经营,打造小而活的便民银行 47
第三节 开创精品,打造小而精的市民银行 47
第四节 注重品牌,打造小而德的诚信银行 48
第七章 结论 50
参考文献 51
致谢 53
个人简历 54
 

引言

第一节 研究背景及研究意义

1.1.1 研究背景

本人所工作的银行——A城商业银行,坐落于河南省的某个地方城市。是属于前文提到的中小型银行的一种,在前文对银行的规模定义进行过详细明确的阐述。由于目前的经济发展在国际上都是处于复杂的形势,所以为了应对这种状况,我国去除了三个金融方面的问题,然后降低了一类金融方面的要求,也对金融中的一个方面进行补充完善,然而银行不良贷款率上升的现象逐渐增加,贷款不良率已经达到了1.75%。因此结合整体的经济形势以及不良贷款来看,银行出现不景气现象,整体经济效益下滑,银行的经营规模和范围仅限于中小型,所以明确自身定位,探索出适合本行业务发展的道路是必要的,形势严峻已刻不容缓。下表是对一三年的各种不良贷款的数据统计。

农民的问题一直是我国非常重视的问题,我国的领导人将如何改善民生当做是工作重点,并且还制定了一系列富农,扶农,利农的政策,保证工作的稳定进行。在20世纪80年代到20世纪末这个阶段是农村金融的开端,各方面开始有了起源和起色,在之后的两年内,金融的主体开始划分,出现好几个板块。到了21世纪初,由于市场的不景气,所以部分不再和农村方面有合作,所以农村金融进程变得缓慢,在之后的三四年里,信用社出现在了人们的视野中,在2005年一直到现在的阶段,金融发展走向了稳定的发展道路,并且种类也逐渐增加,所接触的范围也越来越广。专门负责监管银行的机构也做出了相应的措施来推进其发展,将其向现代化的道路发展。然而那些属于中小规模的银行,就需要更积极的响应号召,履行好国家政策,并且要求在对服务的对象要更加了解,充分利用好自身的优势,在商业方面要有新的构思。
 
 
 
 

 
为了达到银行监督机构颁布的一些要求,各地区各部门也做出了积极的响应,迅速开展支持农村金融发展的工作。根据对我国的统计,农村性商业银行的机构已经达到了一千多家,与此同时,以重庆、浙江为主的很多大城市的主要银行也纷纷采取了措施,在对于农村建设问题上做出了贡献,为农村金融的发展和开拓市场提供了便利。

1.1.2 研究意义

此篇文章所研究的意义在于不仅对于各类型银行规模的概念界定以及发展定位进行动态追踪和研究,并且结合现状对不同类型的银行作出不同的应对策略,其中,把A城的商行发展案作为重点剖析对象,分析了当前的发展状况,并且就其出现的问题给出了应对方案,而且把这个问题当做给其他银行发展提供理论依据。在实行政策方面,严格按照国家的规定,将国家对于农村发展的方针作为自己的准则,积极支持三农、发展农村金融。我们需要做到以下几点:第一,在理论方面有很好的拓展和充实,在遇到一些问题是也可以更好的应对了。由于经济在不断的发展,经济格局也在朝着更新更满足潮流的新时代多元化经济上发展,部分银行的形式依然采用是以前的,这就导致了跟不上时代的潮流,就开始走下坡路了。所以在这种格局下要想继续良好发展,跟上潮流的步伐,就要尝试新型的经济发展方式,新型的方式必将满足当前市场需要,国情需要。结合自身的长处进行探索。由于之前说到的资源优势,因此可以加大对于农业方面的贷款力度,并且可以主动去提供一些贷款,加快促进农村方面的发展,除了农民,服务对象也可以是其他机构,支持银行的多元化,并且可以在这几个方面做一些联系,形成一套完整的体系。第二,A城银行已经取得了相关的经验,可以供另外的银行进行参考对比,找到自身问题。就目前我国银行发展出现的问题和现象而言,大部分的银行形式和功能都太过于相似,以至于在发展上没什么特色,当然也就没有什么竞争力。然而一些银行会提供一些比较专业的服务,或者是类似于私人订制类型的服务,这些首先给人一种比较新奇的感觉,在竞争方面也会更加有力度,所以大部分银行要对自己进行改进创新,挑战自我才能有质的进步和突破。第三点,也是最后一点。当前我国各单位各机构在做事时都是要响应国家的号召,国家倡导加大农业的多方面的建设,制定方针,因此为了做到这点,各地银行需要充分了解自己的优势,发展人际关系,为以后的工作方面提供基础。一个银行的发展需要两个方面,一是理论支持,二是实际方针。本文中提到的一些案例以及应对的策略和方针为其提供了理论支持,而实际行动是需要结合银行和当地现状进行的应对。而像我所工作的这种一般规模的银行则发展的方向不至于过大。由以上的研究我们可以知道,地区性商业银行都是为地区服务。小范围的做好农民的贷款和民生问题,积极响应国家号召,做好自己本职工作,在此基础上进行创新,往多方面发展。

第二节 研究内容和研究方法

1.2.1 研究内容

本篇文章把A城商行如何在对一些市场进行拓展为出发点做了很多的相关性研究。首先在银行拓展的背景和意义上进行阐述,然后结合了国内外这种中小企业的发展状况以及存在的问题,取长补短。最后结合了当地的一些发展情况,当地的服务范围,当地的资源和人际优势,又或者是跟不上发展的一些旧的方式作出一些对策。然后又说到了农村金融在20世纪向21世纪跨越过程的发展进程,提倡银行不要一成不变,要有创新的思维方式去考虑新型的贷款方式。最后重点又回到了A城上,着重考虑其所面临的现状以及如何解决,在得到了大量的数据和进行了一些对比以后,运用一些数据统计和SWOT分析的方法,对于A城所面临的各种情况进行分析,考虑其优势和劣势,结合现状为银行的金融拓展以及发展做一定的理论基础,并且为同规模银行的发展提供基础和便利。下面我们将从五个方面来详细叙述:
(1)中小银行发展定位文献综述及农村金融市场相关理论
首要的是对于一些概念的内部深层含义和对外引申的讨论。中小范围的银行是发展的主体,占大部分。我们首先国家的层面来看,对国内外的银行进行统计分析,并且查阅相关资料,之后再把研究范围缩小到地方城市,对地方的银行进行研究,结合国情,结合地方优势,在参照之前研究的国内外优势和缺点后,制定了相关的理论依据和方案对策。
(2)农村金融市场发展现状分析
在进行了大量的基础理论分析后,银行对自身定位明确,并且制定自身在发展的道路上面临问题的主要措施。然后在探索新的方式上开始着手,对于多方面的发展以及其他机构上的一些合作,甚至于在支付体系方面也是开始有涉及了,虽然这些计划在目前并没有得到太多的成果,但是为该银行在以后的探索上提供了经验和基础,为以后的探索做铺垫,
(3)A城商行拓展农村金融市场的案例研究
基础是为探索和创新做准备的,在有了资源优势和人际优势后,银行需要做的就是进行金融拓展,也就是去涉及更深更广大的范围,而不再是仅仅限制在农民这一类型了,银行的多元化对于银行的发展和竞争都有很大的优势和稳定性。
(4)A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析
总结了许多理论和政策后,然后对于A城的经济发展以及存在的问题与其他的进行对比,并且有了之前的经验后,通过一些分析法对本行进行深层剖析就很得心应手了。充分了解本行所具有的的优势,存在的不足,将要面对的状况和趋势,以及是否能够把握住发展的机会。
(5)A城商行拓展农村金融市场发展的建议
在第四点中提到的分析中,通过把文献中提到的对银行的定位还有一些关于市场方面的阐述看作是理论层面的依据,作出对应对策。由于本行属于中小范围,虽然地处农村在资源上有一定的优势,但是由于地区太小,所以资源有限。所以发展目标不应过大,因此需要适当的缩小其服务范围和涉及的方面。把本行发展成为虽小却精,方案灵活多样,能够应对多方面突发状况,对于人民极其方便的而非有太多冗杂流程的银行,并且要注重诚信方面的发展,树立良好的信誉。

1.2.2 研究方法

研究中小规模的银行是之前的研究中涉及甚少的,包括在学术界的研究在这方面的涉及都比较少,因此对于外界来说这个课题就非常具有吸引力。但是结合当前经济发展的严峻形势来看,对于竞争激烈特别是支持地方中小银行来说,意义非凡。因此对于小规模的银行的研究是比较吸引人的。本篇文章在积累了一定的知识研究成果和理论后,采用多种分析方法,根据不同的对象,采取特定的研究方案,并做出了一下的讨论和总结。下面的图表是一副框架,关于如何对市场进行分析的一些方法进行总结,我将从一下几种研究方法进行讨论。
(1)归纳完全性:本篇文章对于与金融有联系的很多方面同时进行研究讨论,将这些方面放在一起进行对比研究,涉及的范围比较广,涉及的范围也比较全面。
(2)对情况进行分析:本篇文章在前面的部分结合了很多的案例,然后又结合了当地的发展情况进行综合,从而探讨出了新的适合于本行发展的具体对策,作为以后发展的前提条件和基础。
(3)定义规范法:本篇文章中所有的概念的定义都有很明确很规范很权威的定义,在一定程度上有着极大的可信性。
(4)进行相关调查:这个方案主要体现在资料的搜集方面,对各方面的资料和数据进行调查和统计,并且还调查了本行的发展情况以及A城的经济发展方面的数据。
(5)系统分析法:在进行了数据的统计后,对银行进行了初步分析后,再对银行进行更深入更全面的分析。从根源或者全局的范围制定发展的大方向,知根知底的同时还要有大局观。
(6)数量和性质的双层考虑:从数量和性质这两个方面对进行比较性的探讨,考虑多方面因素,结合现状,分析银行的发展状况,并对于一些数据和结论进行证实。
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

第三节 创新及不足

本篇文章的研究课题是非常新颖的,在内容上能够做到足够的吸引力,但是结合整篇文章来看,有闪光点也有不足。下面我们对其中存在的优缺点进行一些讨论:优点在于在制定一些方针的时候会对一些实际存在的问题进行研究,以此作为制定方案的依据,并且还会对研究对象的发展包括环境和潜在内容进行综合,通过SWOT分析工具对商行的优势,劣势机遇等做出了详细的分析,并为中小银行在农村金融发展拓展方面提供切实可行的建议。
本篇文章的不足点在于:由于受到了很多客观方面因素的影响,例如投入的时间和精力不足的问题,然后很多的资料查找方面没有做到细致,甚至有的资料没有查找权限,还有就是我们的知识认知有限,所以很多方面没有考虑到。然后在银行拓展方向上没有进行明确的分析,并缺乏足够的理论依据,在文末处给出的意见较多也是大概范围,还应当做更加详细的实践认证。对于这些我们没有做到的方面,我们应该认真对待,结合生活上的经历,花更多的时间去阅读相关的资料,做更深入的研究。在努力提高了自身的知识后,再对银行进行更深入和全面的研究,将本文的内容变得更丰富,更加的有意义。

第二章 文献综述及相关理论

文章的内容主要是围绕中小银行的概念,然后对社会中中小银行的发展情况进行了调查和分析总结。然后发现中下银行在发展过面临的问题,针对市场的发展形势,提出了指导性的发展意见,为中小银行的健康发展奠定了坚实的基础。因为美国相比于我国的经济发展一直处于领先的地位,因此在国外研究部分主要是围绕美国学者的相关研究,提供了一定的理论基础。

第一节 中小银行概念界定

世界范围内众多的研究学者对银行定义进行了深入的研究取得了一系列的研究成果。但是在学术界中依然具有不同的观点,对于银行的定义一直没有达成一致。在银行规模的区分过程中,主要参考的标准是银行的员工数量以及发展情况等要素,在区分的过程中也要考虑到银行所处的外界环境以及时代特征。
19世纪末以前,美联储制定了一定的标准用来区分银行的规模。在进行划分的过程中是通过银行的资产总量来进行划分。划分的标准是三亿元,如果银行的总资产大于这一标准,将被划分为大型银行,否则就是中小银行。之后随着市场经济的不断发展,时代已经出现了较大的改变,因此对于银行大小划分的标准也出现了更新。划分的标准由原来的三亿元变成了。如果银行的资产规模小于一亿,属于小型银行,如果银行的总资产大于拾亿,将被认定为大型银行 [2]。2004年,Gratton通过深入的研究发现,在现如今的社会中,资产总量大于十亿美元的银行属于大型银行,否则都被称之为小型银行[3]
我国学术界众多的研究学者在国外的研究基础上对中小银行展开了深入的研究,取得了一定的研究成果,不同的研究学者对于中小银行的定义一直美誉达成一致的意见。2003年,周立、戴志敏通过深入的研究和调查,最终认定我国只有中农工建这四个大型银行,其他的银行都属于中小型银行,在市场中不具备一定的影响力[4]。2003年程惠霞通过深入研究我国的国家体制,因为我国会制定一定的优惠政策以及扶持性政策,因此对于中小银行的定义不可以已一概而论,需要从不同的角度进行分析和界定。很多学者认为在我国除了国有商业银行是大型银行,其他所有的银行都属于中小银行。这主要是因为其他银行的发展时间较晚,不具备一定规模的资产,容易受到市场风险的影响[5]。还有一部分学者认为城市商业银行和合作银行、农村信用社等属于中小银行。因为这些银行的影响力只是局限于周边的地区,致力于区域经济的高速发展,无法在全国范围内发挥切实的作用。李炜(2000年)[6]、林毅夫(2000年)[7]、赵平(2004年)[8]、彭建刚(2010年)[9]都十分赞同第二种观点。
对于中小银行的研究一直处于发展的过程中,因此在不同的研究时期,都需要结合时代背景以及市场经济的发展程度等因素进行全方位的分析。因此对于中小银行的概念定义不是一成不变的。我国综合实力较强的银行就是中农工建,因为这些银行发展多年,在市场竞争中占据着重要的地位。随着市场经济的不断发展,如今一大批股份制银行开始出现,并且一直处于高速的发展中,其市场竞争力和资产规模稳步提升。因此此时如果将这些发展速度较快的企业归属为中小银行是不合理的。
本文在论述的过程中,对于中下银行的划分涵盖以下几点:城市和农村商业银行、农村信用社和合作银行以及近年来出现的村镇银行。本文研究的主要对象就是地方城市商业银行。

第二节 中小银行发展定位

随着市场经济的不断发展,大批地方城市商业银行开始出现,市场银行行业内部之间的竞争愈加激烈。因此银行发展面临着严峻的形势,受到很多因素的挑战。因此综合实力较弱的企业需要认清自身发展的不足,制定科学合理的发展计划,为银行的健康持续发展奠定坚实的基础。

2.2.1 国外研究综述

国外对于银行的研究主要是集中于市场中的中小银行。2001年Bassett和Brady通过深入的分析和调查,最终发现某些社区金融机构相比于实力较强的大型银行抗压风险的能力更强,往往在消极的市场中展现出良好的上升劲头,获得可观的收益 [10]。2003年Harvey和Willis通过研究发现,社区银行对于地区经济的高速发展发挥着重要的作用,因为该银行可以为当地的中小企业提供贷款,扩大企业的资金实力,满足企业的发展需求,实现良好的经济循环[11]。2005年Hein Scott E等研究学者在未来的激烈的市场中,社银行将会展现出更强的活力,可以结合市场的发展形势,客观做出合理的发展规划,提升自身的发展能力[12]。2008年Hoenig研究发现社区银行在社区中发挥着积极的作用,这是因为美国政府追求支付领域便利高效,而社区银行可以有效的帮助政府推进和实现这一目标[13]。2010年Campbell和Frei研究发现电子银行相比于其他的商业银行更加方便额操作,使用者通过简单的操作就可以实现交易等活动,受到了广大公众的认可和支持[14]

2.2.2 国内研究综述

国内学者通过深入的研究最终发现中小银行对于社会的发展具有十分重要的意义。因此中小银行的发展不容忽视,国家和政府需要建立一系列的扶持政策给予中小银行充分的发展机会。我国何安耐、胡必亮研究学者通过深入的探讨和分析,最终发现农村研集资占据我国农业集资总量的70%以上,民间贷款是农户信贷业务中重要组成部分[15]。农村金融发展过程中主要存在的问题是供给量不足以及服务质量较差的问题,这些问题严重限制了农村金融的健康发展[16]。2010年,聂尔德研究发现当前我国金融市场在未来很长一段时间将会处于较低的发展水平,但是并不缺少发展机遇。因此农村金融需要充分发挥自身的优势,紧紧把握发展机会,通过自身的努力创造出机会,实现又好又快发展 [17]。2011年,樊大志研究发现在未来的市场中,我国将会出现综合实力不同的金融机构,而且这些金融机构将会分布在我国的各个地区,为当地的经济发展做出重大的贡献[18]。2013年,何婧研究认为中国的中小银行在发展的过程中不可以一味的模仿,而是要充分认识自身的优势和不足,把握住发展机会,扩大银行的综合实力,拉动地区经济增长[19]。2013年,孙宗宽通过研究发现我国的中小银行目前具有不同的特点。为了促进中小银行的不断发展,当地政府制定了一系列的扶持政策,给予中小银行政策性优惠[20]。2015年,姜岩研究城市银行未来发展方向,认为城市银行需要结合自身的优势和特色,制定出科学合理的发展规划,扩大社会的影响力,提升银行的市场竞争力和综合实力[21]。2016年,郝菊梅、晋强通过对城市银行的发展情况进行了分析,发现发展过程中的不足以及缺陷,然后提出城市银行需要明确发展规划,围绕“精、细、特、优”四字方针进行发展。提升银行的服务质量,开拓多元化的服务体系,赢得社会公众的认可和支持[22]。2016年,徐艳华、张晓艳发现当前我国政府十分重视银行机构的健康发展,因此制定了一系列扶持性政策,给予银行极大的发展空间,建立一个良好的发展环境,从而在激烈的市场竞争中立足[23]

第三节 相关理论

随着农村金融的不断发展,对于区域经济发展具有重要的意义,引发了很多发展中国家的重视和关注,因此相关的实际理论开始出现,其中涵盖了村金融供需理论、农村金融市场理论等,这些理论的提出为我国中小银行的健康发展打下了坚实的基础。

2.3.1 农村金融供需理论

1996年美国耶鲁大学的经济学家Hugh T.Patrick对市场进行了调查,通过自身的总结最后得出农村金融市场供求理论,开创了关于农村金融市场的先河。该理论对供求方式进行了分类,主要具有以下两种:其一,以需求为动因,也就是指发展需要建立在一定的需求基础上,只有经济处于高速的发展中,金融需求才可以进一步扩大,从而带动金融机构的健康发展。其二是以供给为先导。也就是指以供给为主导促进农村金融的发展。

2.3.2 农村金融市场理论

金融市场是由资金的需求人员与提供人员组成的,两者之间的金融行为是需要建立在一定的信用基础上,最终可以完成资金借贷等金融行为。该过程具有一定的特征,其一,金融市场的行为中,交易对象是资金;其二,该种交易方式并不仅仅是商业关系,还有借贷关系;其三,金融市场的发展是处于一种动态的变化中,可以对市场进行分析,但是也无法全部的掌握。
农村金融市场,顾名思义是指金融市场处于社会农村的环境中,也就是关于农村资金活动,对其进行管理,促进农村金融市场的稳定发展。
随着农村金融市场的不断发展,相应的理论也出现了一定的变化,自从上个世纪以来,农村信贷补贴理念不再适用于市场,替代者是农村市场理论,对于农村金融市场的健康发展具有重要的意义。这两种理论的发展来源并不同,其一,因为存款利率并不高,很多农户并不会将自己的空闲资金存入到银行中,发展前景并不良好;其二,农村资本中的机会成本显尤为重要,使非传统金融机构的储蓄利率较高;其三,很多经济发展落后的地区居民具有很强的储蓄能力;其四,农村金融发展需要借助外部资金,导致不良贷款利率一直处于上升的状态。
我国是一个农业大国,自从我国实行三大改造以来,我国手工业和工业发展十分迅速。但是我国的农村人口仍然占据着我国所有人口的绝大部分,农村经济对于我国综合国力的提升也起到一定的作用。因此为了促进当前农村经济发展,就需要提供更多的网点。随着农村金融市场的日益发展,农村金融市场将会涵盖一系列的金融机构,内部展开公平激烈的竞争。

2.3.3 范围经济理论

范围经济理论是指企业的发展并不是建立在企业的规模具有多大,而是需要企业走多元化的发展路线,不断扩展企业的产品体系。将多种产品结合起来进行生产将会比单一产品的生产制作的成本更低。如今很多企业已经采用了该种发展模式,而该理论为企业经济的高速发展提供了客观的理论支撑。
潘扎尔和威利格均是美国著名的经济学家,通过他们的深入研究和分析,最终对范围经济理论进行了一定的定义。从他们的观点来看,范围经济就是指企业生产两种产品比单种产品生产制造所消耗的成本更低。之后又有一批研究学者对范围经济进行了研究,代表者就是经济学家小艾尔弗雷德·钱德勒,他认为其概念并不仅限于生产,而是从生产到营销的统一过程。
在金融领域中,范围经济理论受到了很多企业家的认可和支持,因此在世界山得到了普遍的运用,对于企业的发展具有至关重要的积极意义。同样这一点也可运用到金融组织的发展中,如果某一个金融组织在运营的过程中,开发两种产品或者业务时比单独开发某种业务消耗的成本更低,也就意味着金融机构可以获得可观的收益,可以扭转机构消极的发展局面。随着金融机构的发展,如今很多金融机构开始创新出更多的产品和业务体系,可以满足公众的普遍需求,这种经营理念就是范围经济理论的切实体现。在商业银行的未来发展过程中,还需要大力倡导按该理论进行业务的创新,不断提升商业银行的市场竞争力和综合实力。

2.3.4 比较优势理论

大卫·李嘉图之前在自己的作品中展现了比较成本贸易理论。该理论认为国际贸易发展的过程中,并不存在很大的差别,具体的差别就是生产技术应用上的差异。因此不同的国家需要充分发挥自身的优势,制定科学合理的贸易计划。
基于比较优势原理的运用,所有的金融组织以及机构都会有很大的差距在盈利模式的不同以及劳动生产率上,所以说现阶段的银行机构尤其是中小型银行,更加需要给本机构所选择的相关业务制定一整套的计划从而加大开发力度加速发展。中小型银行必须要基于自身所在的地区以及环境来制定战略方针,围绕根据自身业务的大致方向,制定一个能够带有本地特色以及本机构的特色产品业务。所以,所有的中小型银行必须要在主要产品的基础上分析自身所处的区域特色以及竞技状态,还要对这个区域所有的风俗以及特定的文化特色和居民的生活习惯等方面有一定程度上的研究,要分析现阶段本地人到底需要什么样的特色服务以及研发什么样的产品和以后大致的营业方向,这样不仅仅能够带动银行的特色业务发展,并且还能够使得本银行的经济发展更加快速从而打响自身的品牌。比方说台州商业银行就是一个中小型民营企业银行;基于当地政府的政策扶持,潍坊银行开始积极的拓展农村的金融市场;开拓农村金融市场的可不仅仅只有中小型银行,还有很多的大型银行,比方说中国银行以及中国农业银行;威海市商业银行基于本机构所在的地理位置优越,可以大力发展对外贸易;而哈尔滨银行也是因为地理位置的优势开始给俄罗斯打造属于他们的特色服务;汉口银行则为现阶段许多的高新技术产业打造多元化的服务;齐商银行主要的业务就是能够为塑料化工产业周边产业链形成多元化服务;厦门银行也是基于自身的地理位置优势,开始着重于创建一个能够连接两岸的金融化服务,并且厦门银行还将香港富邦银行当作后盾,在台湾商民集聚地以及海峡两岸的大型城市开始创办建设分银行;富滇银行基于自身的地理优势,结合老挝的相关程序结合开发本币跨境的结算业务服务。所以说现阶段的城市银行有很多都开始开展各个地方的特色业务了。

2.3.5 不完全的竞争市场理论

根据不完全竞争的市场理论来看,因为所有机构都不可能存在一个完全相等的信息,贷款人不能够知道关于借款人的全部信息,。所以说也就不能够知道借款人有什么样的经营状况,不知道借款人是否能够盈利,假如说我们不进行干预的话,金融市场的发展将会遇到很多的问题因此就需要进行一定的监管,营造良好的竞争形势,所以说这样一来就必须要有一个中间性的机构加入进来进行一个协调的作用,比方说政府,因此现阶段的金融市场就是一个完全不对等的市场。这个理论就使得从理论上来讲,农村金融市场必须要有一个中间介入的机构,比方说农村政府。但是即便是现阶段有一个中间性的组织或者机构进入农村金融市场就能够使得农村金融市场变成我们想要的市场,如果要想金融市场发展成为我们想要的那个市场,就必须要有一个相对来说健全完善的机制,所以说我们在此基础上就必须要把妨碍农村金融市场发展的所有障碍全部清除。

第三章 农村金融市场发展分析

要想彻底研究透彻农村金融机构,那么就必须要正面解决农村金融机构发展市场的全部问题,并且研究透彻所有问题也能够帮助我们解决进军金融市场的所有问题,还能够知道现阶段的农村金融市场是什么样的状况,也能够知道自身的竞争对手,分析自身的优势以及劣势从而避免被竞争对手打败,要能够研发出自身的相关特色化服务产品,还要对现阶段的金融机构市场进行一定的研究,也要全面的了解自身对于农村金融市场拓展的具体情况。
现阶段的农村金融市场最主要的就是分为两种,一种是传统金融机构,还有就是新型的金融机构,这种金融机构主要就是因为农村金融市场的竞争以及发展自然而然的产生出来的。

第一节 传统农村金融

以往我国市场中出现的农村金融机构就是政策性、商业性以及合作性这三种金融机构。第一种是农村发展银行,而商业性金融机构就是中国农业银行,第三种金融机构就是以前的农村信用社以及农村商业银行。

3.1.1 政策性金融机构

如今我国市场中具有的农业政策银行只有中国农业发展银行,其主要的业务涵盖以下几点:第一,基于国家信用的基础上来募集一定程度上的资金;第二,按照国家相应的法律法律规,结合相应的政策进行资金的筹集;第三,代理办理财政方面支持农村金融的健康发展;第四,在发展的基础上给农村的经济发展做出一定的改善措施; 第五,要对农村的金融性业务负责。在我国范围内,到处都是中国农业发展银行的服务网点,一共有31个省级银行,有300多个二级分行,有1600多个县域的营业网点。
自从中国农业发展银行建成以后,中国农业发展银行发展的过程是崎岖不平的,发展银行是推行创新改革的中坚力量,一直在前进中不断地摸索,在摸索中不断地前进,不断地改革创新出新的服务类型产品,也是发展银行从而建成了城乡发展一体化体制机制,不管是什么时候,“三农”领域的信贷净投放一直是被发展银行承认并且履行的,并且一直基于自身的力量来从社会上筹集一定的资金辅助“三农”。
中国农村发展银行已经在这么多年的成长中形成了自身特别的银行业务以及处理能力,已经取得了一定的发展成果。在运行的过程中,该行一直致力于封闭运行管理的政策制度,为今后的健康持续发展打下了坚实的基础。全方位、多领域的支农格局,从而给予了一定程度上的信贷支持来为农村的金融基础建设提供了很多保障。
自从中国农业发展银行成立以后,农发行的发展历程都包含在下面六个方面了:第一,代理阶段(1994年-1995年)。在刚刚成立的时候,农发行有为数不多的职能,但是都竭尽所能地去做去履行职能,并且准备了很多的工作来支持,但是因为农发行的发展轨迹太过快速,还是使得农发行暴露了许多之前从未被发现的问题,在这里面最重要的问题就是,农发行经过了多么多年的发展还是不能把商业性和农村政策性的彻底脱钩。第二,自营阶段(1995年-1997年)。农发行在这个阶段基本上处于一个自营的模式,并且在此基础上银监会颁布了《关于农村的金融体制改革决定》(国发[1995]42)文件,主要的目的就是能够把所有银行的代理制度问题给彻底解决,并且开始构建完善的市及县级的中国农业发展银行,进一步使得中国政策性金融从此踏上了一个全新的阶段。第三,封闭动作阶段(1997年-2000年)。由于在这个阶段的社会要求要实现粮食、棉花、石油、黄金等经济命脉产品能够有一个强有力的封闭运行状态,因为要把农发行的相关业务调整到粮食流通体制改善里面,中央有关部门基于上面的基础上进行了调变动,从而使得当时那个阶段的中国农业发展银行发展方向走向正确,从而使得中国农业发展银行转交给农业银行已经在农发行手中运行很多年的粮食以及棉花相关加工业务产生的贷款业务,继而让农发行有精力进行封闭运行收购贷款资金。第四,规范发展阶段(2000年-2004年)。基于上一个阶段的基础上,中国农业发展银行在内部实行改革,完善内部的有关培训机制,在银行的内部实施一个清理规制以及法规,并且在内部对有关管理增加一定的强度。第五,加强功能阶段(2004年-2014年)。基于国务院第五十八次常务会议的相关规定,增强农发行内部的相关管理核算强度,这样就能够进一步使得农村的经济体制改革在一定程度上得到相对应的调整,使得内部的运行机制渐渐好转,从而完善相关的结构,进一步使得成本减少。第六,重要机遇发展期(2014年-至今)。在2014年的时候,中国农行业发展银行出现了一个飞跃的机遇,中国农业发展银行改革实施总体方案经过了国务院第63次常务会议审议得到审批。在当时的那个阶段中,农发行按照相关的政策,并且对于党中央、国务院的重大决策部署以及大政方针无条件遵从,从而使得农发行的三农服务更加的完善,也坚持中央下达的脱贫攻坚政策,从而构建出完善的政府的、现代化、热情服务三农的优质银行。进一步基于农村金融体系中展现出带头的气势,最终实现社会繁荣富强的最终目标!
 
 

3.1.2 商业性金融机构

1951年,我国农业合作银行开始成立,之后一直处于高速的发展中,对于社会经济的发展起到重要的作用。随着多年的发展,如今成为了综合实力较强的中国农业银行。自从国实行改革开放以来,该银行开始出现不同的发展阶段,在每一个阶段中都展现出一定的时代特征。2010年迎来发展的重大里程碑,在上海和香港实现上市。同时为了顺应时代的发展潮流,实现又好又快发展,银行不断完善产品服务体系,满足客户的需求。通过不断的发展,该行已经发展成为我国的大型银行,在世界上也具有一定的影响力。其中涵盖分支机构数为37个,二级分行机构个数为362个,一级支行个数为3513个,最基层营业网点个数为19698个,其他分支网点数为55个。由此可见,我国农村合作银行从建立之初到今天已经完成了完美的蜕变,成为现代银行的引领者。
中国农业银行股份有限公司河南省分行通过自身的不断发展,已经具备完善的金融服务体系和先进的科学技术。该分行具备一定的资金实力,可以满足地区金融市场的发展需求。随着互联网技术和通信技术的不断发展,河南省分行也开始顺应时代的发展潮流,充分运用互联网技术和通信手段,建立一大批机构网点,为客户提供了便捷的服务。该行从建立之初到之后的发展一直坚守“大行德广 伴您成长”,坚持“面向三农、服务城乡”。该行为了促进地区经济的高速发展,对该地区的各行各业需要资金的企业都给予了一定的资金支持,通过对社会较强行业的支撑,极大的拉动了地区经济增长,取得这样的成就河南省分行功不可没。该行还集中精力投入到“三农”领域,帮助政府完善基础设施的建设,推动建设美好和谐社会,为了能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟,该行不断提升自我创新能力,大力运用科技网络资源,创新出332个产品,适用于社会不同客户的需求。
中国农业银行的前身是农业合作银行,自建立之初一直处于高速的发展中,时至今日,已经经历了七个发展时期。第一个时期是从1951年到1952年,在这一时期中,农村合作银行正式成立,具体负责的事务就是按照国家制定的政策进行农业贷款。第二个时期是从1955年到1957年,在该时间节点中,农村合作银行实现了合并,中国农业银行正式建立。主要负责的的是不同时间周期的贷款,给予贷款的对象主要是生产合作组织和农民。1957年4月,国务院决定合并中国人民银行和中国农业银行。第三个发展时期是从1963年至1965年,中国农业银行于1963年再次被设立。当时国家制定一系列的政策扶植鼓励我国农业发展,因此对农业投入了大量的资金。在当时中国农业银行需要积极响应国家政策对农户和农业发展发放贷款,推动了我国方针政策的稳步实行。第四个时期是农业银行健康发展的几十年,时间节点是从1979年至1994年,在这几十年中,农业银行的资产规模以及综合实力稳步提升,国务院也恢复了“中国农业银行”的名称,这一时期中,中国农业银行扮演着重要的角色,需要进行农村信贷的办理,还需要投入精力于农村金融事业的发展。在具体的运营过程中受到中国人民银行的监督和管理,一旦有不合理的经营行为,将会被第一时间提出并做出调整。第五个发展周期时从1994年至1997年,国家发布《关于金融体制改革的决定》,此时中国农业银行一直处于改革之中,受到中国人民银行的监督。通过切实有效的改革,中国农业银行旗下的业务开始分离出来,主要涵盖了农村信用社、银行功能以及政策性、商业银行功能。通过合理的分工,更加方便与管理和经营,内部功能更容易发挥出来。因此农业银行的发展模式得到了一定的转变,开始趋向于商业银行的发展模式。之后国务院通过研讨认为农村金融体系还不够完善,仍然具有一定的缺陷性,于是国家制定了《关于农村金融体制改革的决定》,这一决定颁布之后,农行一直不知不扣的进行执行,展现出很高的执行力。虽然在实践 的过程中遇到了很多的困难,但是农行并没有退缩,而是争分夺秒,克服重重困难因素,取得了一定的改革成果。第六个发展周期是股份制改革阶段,时间是从1999年至2010年。农业银行一直致力于三农的发展,投入利润大量的精力和资金。随着综合实力和总资产的日益提升,该行在2010年7月于上海和香港成功上市。第七个发展周期是从2010年至今天。2010年之后,农业银行展现了较好的发展局面,业务范围不断扩大,经济效益稳步提升。如今已经发展成为世界重要银行的一员,在2015成功入围全球银行1000强的行列之中。未来农行还将展现出强大的发展潜力,逐步推向崭新的高度。

3.1.3 合作性金融机构

农村信用社合作社是在中国人民银行的批准下设立的农村合作金融机构,其目的是为入股到农村信用社的社员提供金融服务,农村信用社合作社始终都实行民主管理。由中国农业银行负责成立农村信用合作社,正是因为有这样的前提,中国农业银行就需要承担农村信用社的所有债务关系并且依法享有民事权利。国家法律对于中国农业银行的应有权利、合法财产以及在法律范畴下所进行的业务活动予以保护。中国农业银行的主要任务就是在法律以及金融政策的框架下,筹集农村闲置的资本,积极组织调解农村的经济发展,为三农(农民、农村和农业)的经济发展提供相应的金融服务,与此同时也要防微杜渐,对于在农村经济中可能出现的高利贷现象要严正杜绝并且坚决打击。在我国,由银监会和国务院两大机构来同时对农村信用社合作社的发展做出部署规划,而在两大机构的授权下,农村信用社合作社根据不同的分工主要由国际金融部门、信用贷款部门、培训学校不同的部分组成。
农村信用社合作社是我国成立初期进行合作化金融探索的一个典型案例,最早成立于19世纪50年代,主要经历了以下几个阶段的发展:1951年至1957年的初创时期,该时期的主要目的是为了迅速恢复战后国家农业生产,发展国民经济;1958年至1978年的发展停滞期,农村信用社在这一阶段发展出现停滞的主要原因是在“一大二公”及“大跃进”两大活动的影响下,很多内部的员工对于建设农村合作组织的工作出现了质疑心里,加之没有外部良好的环境促使其发展,农村信用合作社在这一阶段的发展基本可以说是止步不前;1979年至1982年的发展恢复期,这一时期主要依赖于国家对其进行了大力的支持,1979年的3月份国务院专门发布公告,明确确立了农村信用合作对于我国深化农村金融服务、提高我国农业银行地位的关键作用,明确指出要重新调整农村信用合作组织在我国金融体系中的比重,国家政策的推动使得之前止步不前的农村合作组织的发展得到了恢复;1983年-至1999年的发展改革期,1984年,国务院对农村信用合作社的发展又一次进行了推动,特颁布105号文件,文件明确规定我国要开始在全国各个县区都建立信用联社,这是我家信用社改革迈向一个新台阶的标志,经过这一时期的发展,我国的农村信用合作社已经开始满足农村商品经济的发展需求;2000年以来所有时间都属于大力发展时期,农村信用合作社和农行明确的被划分到了不同的隶属,信用社的管理道路慢慢的得到了规范,加之相继撤消了各类专业银行的农村网点机构,使得为“三农”工作提供金融服务的任务全部落到了农村信用社的肩上,农村信用社面临了新的挑战和机遇,在新时期的新要求下大力的为我国的“三农”发展做出自己的贡献。

第二节 新型农村金融

新型农村金融机构并不是一个简单的个体,而是包含了村镇银行、贷款公司和资金互助社三种类型。而且三种类型的机构必须满足其是在银监会发布支持农村建设的政策之后按照有关规定建立的这一条件。新型农村金融的组成部分在中国农业银行的促进下无间的配合,再加上我国银监局的助力和其他不同的金融企业的积极参与,新型农村金融机构培育和发展十分顺利的在进行,并且取得了不菲的成绩,具体表现如下:截止到2009年末,设立了230家新型农村金融机构被设立,其中172家已经开业,58家正在积极的筹建过程中。而开业运营的172家新型的农村金融机构,已经吸引70亿元的资本,存款总量更是到达了269亿元,一共发放了181亿元的贷款,每年能够创造1.3亿元的利润。
根据银监会的数据显示,截至到2012年9月末,在全国范围内中国农业银行已经组建了超过860家的新型农村金融机构,这其中包裹了包括贷款公司、农村资金互助社和村镇银行,在这些新型的农村金融机构中,农村银行占据了超过九成的比重。银监会的负责的工作人员对该现象做出了解释:银监会在过去的几年时间内工作重心始终放在中西部县域,一心一意的服务这些地区的“三农”发展,按部就班的推进村镇银行的组建进程。比较典型的就是仅在2012年一年的时间内,银监会就批准成立了18家的银行机构,审议通过了187家村镇银行的成立提议,其中75% 的村镇银行都处于中西部地区。从2007年首家村镇银行的设立开始到2012年五年的时间内,我国中西部地区成立的村镇银行近五百家,占据了全国六成的比重,而且成立的这些村镇银行的源动力主要都来自于农村。
我国在2012年5月份出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,在文件中明确降低了村镇银行的建立门槛,将发起行的持股比例降低了百分之五,并指明发起行可以在有关准则下和其余的股东动态的调整自己的持股比例,同时要求村镇银行的主发起人必须是正规的金融机构。该《意见》的出台不仅促进了村镇银行的大力发展,同时提升了存款人的本金安全性,还保证了村镇银行的发起行能够很好的履行自身的义务,最大限度的降低了经营的风险。

第三节 农村金融市场现状分析

3.3.1 金融机构涉农贷款明显增加

2013年起,我国的金融监管机构不断的调整方针政策来刺激和推进农村金融市场的发展。其主要方式包括引导和鼓励相关金融机构加大投入“三农”的信贷比例、拓宽农村信贷资金的使用范畴等,推动农村的金融市场的构建和发展完善。此外,我国的金融监管机构还通过宏观指导来调控农村金融市场的发展,出台了《关于加大金融创新力度支持现代农业加快发展的指导意见》,该意见对于农村金融市场的发展道路和发展方向进行了明确的叙述,要求要加强农村金融市场的基础设施建设,完善农村金融市场的信用体系。经过一年的发展,截止到2013年末农村金融市场的建设就初见成效。全国整年的涉农贷款总额突破了20万亿元,同比增长了18.4%,同全国金融机构同期各项贷款相比增幅达到4.5%,全国的再贴现额度累计增加165亿元。这些涉农贷款的主要去向是一些涉农、小微企业集中的地区。
2014年中国人民银行出台了一部名为《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》的规定,该规定明确指出了主办行的概念,要求主办行要提供“点对点”细致的金融服务。有关的涉农金融机构在农业县区要积极的调整自己的战略规划,支持一家及以上的农业经营的主题。在这一规定的影响下,相关机构积极研究出台有关政策措施,开展了新型农村贷款的工作篇章。到2016年末,金融机构涉农贷款的总额又创新高,达到了23.60万亿元,相比于其余项贷款增长了13%,相比于金融机构小微企业贷款增长15.26万亿元,相比于大型企业贷款增长了6.1%,相比于中型企业贷款4.9%。
2015年金融机构的信贷投放重心开始往“三农”和小微企业等重点领域倾斜。到2015年底,小微企业人民币贷款达到了17万亿,同比增长了13.9%,较同期大型企业贷款高出2.7%,较同期中型企业贷款高出5.3%;而涉农贷款余额仍旧得到增长,达到了26.4万亿,同比增长11.7%,占据了的各项贷款的三分一比重。

3.3.2 金融机构经营主体不断增加

正如前文中所阐述的那样,目前我国的农村金融机构主要分为两种:传统的农村金融机构和新型的农村金融机构。求中传统的农村金融机构包括中国农业银行,中国农业发展银行和农村合作金融组织。新型的农村金融机构主要包括信贷公司,村镇银行和资金互助社。这两类金融机构在我国各种的政策方针的扶持下,从初创到成熟,在不断的发展和进步。但是随着农村金融市场前景不断被拓宽,越来越多的金融机构将自己的业务领域向农村进行了拓展。
由银监局通报文件与数据可以明确看出,2011年至今,各金融机构在银监会的引导和推动下,积极支持“三农”,大力拓展自己在农村地区的市场;2014年以来,多家大型银行针对“三农”都提出了有针对性的方针来推进农村金融市场的发展;而2015年后,各个地区的中小型银行也开始相继发力,针对自己所在的区域因地制宜的推出了各自的惠农业务;在2016年由银监会和国务院联合举行的全国银行业扶贫开发金融服务工作推进会上,由数据显示,中国国家开发银行、中国农业发展银行、中国农业银行以及中国邮政储蓄银行均投放了有相当额度的扶贫开发及支农贷款资金。我国农村的金融市场在国家银监会及相关的监管部门的大力引导下,被注入了越来越多的新鲜血液,使得原本发展有些缓慢的农村金融市场又一次焕发出了新的生机和活力。

3.3.3 金融支付体系建设快速推进

在农村金融市场的不断发展下,农村金融市场的基础设施建设也不断的完善,农村的支付服务环境得到了显著的改善。截止到2013年末,仅农民工银行卡特色服务取款交易笔数就超过了1400万,总金额达到了210亿元。银监会和相关的监管部门也积极鼓励和支持不同的农村金融机构结合自身区域特色,因地制宜的开通具有自己地方特色的支付渠道,这一举措促进了农村金融体系支付的多元化,有效的疏通了农村金融服务汇款通道。
2014年,中国人民银行为了进一步推动农村惠农支付服务的发展,颁布了相关的知道意见文件,文件将建设农村支付服务纳入到我国对于“三农”工作的工作部署中,这一举措保障了后续深化推进农村金融市场发展的顺利进行。截止到2015年末,我国农村金融机构的开户个人银行卡账号达到有27.45亿, 开具了各类银行卡总数达17.37亿张,人均持1.95张卡。农村金融市场中各个银行机构的网点总数为11.26万个,其中中国人民的银行跨行支付系统接入量达到了75.82%。助农取款服务点的总数为92万,其中行政村覆盖率超过85%。2014年我国涉农非现金财政补贴发放数量达到45亿笔,总金额超过三千两百亿元同比增长69.3%。助农取款业务量达到1.57亿笔,总金额达到五百亿元,同比增长73.9%。
根据中国人民银行年报数据显示,我国2015年支付业务制度建设稳步发展,持续完善。不同种类的支付系统稳定运行,广泛推广应用非现金支付方式,加之金融监管机构的大力监管,我国农村金融市场的支付服务环境得到了巨大的改善和发展,与此同时我国的惠普金融业得到了更进一步的发展。具体表现如下:第一点、积极落实银监会和国务院指导意见以及《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》,维持惠农支付服务体系建设的稳步发展建设,增强政策的扶持和协调力度,积极开展跨行助农取款等惠农业务工作;第二点、从各个角度寻找方式,全方位有重点的推动农村地区减增加对非现金支付工具的使用,不断的探索出建设适合农村的可持续发展支付服务的思路、方针和举措,可以先在一些地区建立试点,不断的进行探索,逐步的发展和推广;第三点、要防范农村支付服务可能存在的风险,加强风险管理。严禁出现服务点侵占农户资产的现象,一经发现,要立即开展调查,纠正并惩处违规单位,并印发风险提示。这一系列的举措也得到了可喜的收获。截止到2015年末,我国农村地区金融机构单位和个人银行开户总数达到33.20亿,各类银行卡开具总数达到22.22亿,人均持卡2.39张。农村金融机构银行12.17万网点中,中国人民银行跨行支付系统覆盖率近95%。接入的11.55万个网点覆盖超过90%的行政村。全年助农取款业务交易数量达到2.36亿笔,同比增长50.32%,总金额达到1 016.86亿元。

3.3.4 国家对农村金融扶持力度增强

在农村金融体系中,新型农村金融机构的建立十分的重要。为了加速农村金融体系的发展,国家对新型农村金融机构的发展也开始做出推动性的调整。因此2010年4月,中国银行业监督管理委员会专门颁发了具有时代意义的《中国银监会关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(银监发[2010]27号),文件颁布的主要目的是明确国家对于农村金融机构发展的态度,大力推进农村金融机构的发展。文件的主要内容由以下几个方面方面:第一、加强执行力。银监局要制定相应的方针政策,认真重点对待新型的农村金融机构的构建和发展工作。第二、因地制宜发展。遵照使农村金融服务变好,加强发展新的农村金融机构等准则。结合不同地区的特色,有侧重的对一些农业生产大县,大区作出相应的倾斜和扶持。对于银行业金融机构网点空白乡镇优先投放和建设网点,准许地方政府部门可以先自主决定,然后再通知银监会备案。第三、全国各个地区、县市要有大局观念,把完成全国的宏观经济规划,扶持欠发达经济地区的发展作为首要工作,紧密的团结和配合,心往一处想,劲儿往一处使。第四、积极鼓励和促进大中型的金融机构和商业银行也参与到新型的农村金融机构的建设中来。要求银监会做到信息的及时同步,积极推进大中型的金融机构和商业银行动态的参与到新型农村金融机构的组建中来。这样不仅能够调动大中型的金融机构和商业银行在新型农村金融机构组建工作中的积极性,还能够有效的利用大中型的金融机构和商业银行自身的市场来促进新型农村金融机构的组建和发展。第五、对于自身具备相关条件的、并且有意愿、积极主动的想发起新型农村金融机构建设的金融机构,各银监局要开放绿色通道,准许这些机构设立的新型农村金融机构和它们的分行联系起来。第六、为了更加强力有效的发展农村金融机构,修正了村镇银行原本的某些相关方针策略。主要修正内容有为将村镇银行对于相同的借款的贷款余额提高自身资本净额的5%,对相同企业客户的授信余额提升了资本净额5%。第七、增加新型农村金融机构的经营方式的多元性、创新性。不仅需要鼓励和支持主发起人积极主动参与到设立新型农村金融机构工作之中,而且还要促进主发起人对于新型农村金融机构的经营进行创新的尝试。比如说,当一个主发起人拥有十家及十家以上的新型农村金融机构的时候,可以特许他们成立经营型农村金融机构总部;当一个主发起人拥有三十家及三十家以上的新型农村金融机构的时候,可以特许他们成立农村金融机构控股公司;同时,可以准许设立在西部欠发达地区的村镇银行,把自己的的总行设立在上一级(市或者地区)城市,准许他们把自己的分支银行设立在对应地(市)辖内所有县(市)区。不同等级的银行能够进行的业务范围可以是具有交叉关系,也可以是各不相同的。针对那些已经在相对不发达地区设立过新型农村金融机构的商业金融机构,我们要为他们开放绿色通道,给予他们最优先的条件,使他们可以将自己的业务范围得到进一步的提升,既能够促进新型农村金融机构的发展,也能让那些商业金融机构自身得到可观的收益,实现双赢。第八、强化对新型农村金融机构的监督和管理机制。虽然国家和相关部门有多种的方针政策来推进新型农村金融机构的发展,但是由于它们条件所限,一些新型的农村机构自身就会有诸如抗风险能力不足、成立时间较短,经营规模相对而言不够大等,在这样的情况下,各银监局丝毫不能在它们成立之后就感到松懈,要提高警惕,积极的监管,对其可能出现的风险要予以提醒,并且尽力的对其进行指导,使新型农村金融机构能够健康长期的得以壮大成长。
我国近几年来十分重视农村金融发展,不断地出台了一系列的有关支持“三农”,推进农村金融发展的政策文件,强调和支持农村金融发展的重要性及当期举措,详见表1.2-2013年以来银监会服务农村金融政策通知汇总。

第四章 A城商行的发展现状分析

第一节 A城商行概况

4.1.1 A城商行的基本情况

1996年11月,经中国人民银行批准,A城商行注册成立,成为了一家区域性股份制商业银行,其组建的基础是48家城市信用合作社。该商城在2015年12月于香港挂牌上市,这是我国国内第十家、河南省第一家上市型城市商业银行。A城商行拥有其独特的经营理念,十几年来市场定位始终没有改变。坚持围绕商贸物流、中小企业融资、市民银行三个中心,依靠自身独特的品牌理念和鲜明的价值主张,坚定不移的实行差异化、多元化战略,为小微企业提供服务。正是由于这样,A城商城发展势头一直十分良好,近几年来各项业务指标都有较大的突破,企业综合实力稳步提升,企业核心竞争力日益增强。目前已出资建立了河南九鼎金融租赁股份有限公司和包括中牟、鄢陵、新密、扶沟在内的4家村镇企业的银行,公司目前稳步向前发展。
截止到2015年末,A城商行总的资产累计为超过两千六百亿,用户在其存款的总金额达到一千六百亿,贷款的总额已经接近千亿级别,资本充足率超过十个百分点,不良贷款率仅为一个百分点,拨备覆盖率超过2.6倍。旗下有3321名员工,109家支行和8家异地分行。A城商行优秀的企业理念和独特的经营管理方式得到了社会各界一致的好评。先后荣获了诸多的荣誉,包括中国银监会2012-2015年度小微企业金融服务先进单位称号;《银行家》杂志世界银行排名500强;《银行家》杂志社评选为“最佳城市商业银行”;中国社科院金融研究所评选为“资产规模2000亿元以上城市商业银行竞争力第一名”; A城商行的竞争能力在“全国商业银行‘陀螺’评价体系”测评中跻身全国前三名、服务能力位于全国商城排行的第五名。

4.1.2 A城商行的组织架构

A城商业银行建立了健全的企业管治体系,这也是该银行能够在市场中获得竞争优势的关键,正是因为完善的企业管治体系才推动了A城商业银行的健康持续发展。因此,A城商业银行为了切实保障股东权益,结合商业银行的股东大会、董事会、监事会、高级管理成员的职责以及义务等等,建立了完善的企业管制体系,协调了各个部门的工作,如图4.1所示,是A城商业银行的具体组织架构:
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

第二节 A城商行的运营情况

2005年,A城商业银行受到国内复杂经济局势的影响,在日益加强的监督政策之下,开始针对银行的多项业务进行改革,力求推进银行的全面转型,丰富A城商业银行目前的产品体系,提高该银行的管理能力和风险管理水平,在董事会的领导之下,A城商业银行在市场中逐渐建立竞争优势,显现出超强的综合实力。

4.2.1 A城商行的存贷款规模

2015年,A城商业银行贷款总额高达942.94亿元,相比2014年的163.08亿元而言,A城商业银行在2014年贷款发放总额涨幅高达20.1%。A城商业银行发放贷款主要由三个部分构成,这三个部分如表4.1所示,分别是公司贷款、个人贷款、贴现票据组成,这三种贷款分别占A城商业银行全部总贷款的71.07%、24.22%、4.71%,相比于2014年而言,这三种贷款年递增率分别为29.68%、6.76%、-9.7%。详细数据如表4.1所示:
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2015年,A城商业银行的负债总额为亿元,相比2014年的549.15亿元而言,A城商业银行在2014年贷款发放总额涨幅高达28.47%。A城商业银行的负债主要分为吸收存款、同业及其他以金融机构存放款、拆入资金、卖出回购金融资产、已发行债券等等类型,这些负债分别占A城商业银行全部总负债的68.28%、8.66%、2.35%、7.91%和10.91%,相比于2014年,除了同业及其他金融机构存款余额有所下滑以外,其余几项贷款均有所递增。详细数据见表4.2所示:

 

 

4.2.2 A城商行的利润情况

2015年,A城商业银行的利润收入总计为69.06亿元人民币,相比于2014年的16.22亿元相比,年增长比例为30.70%。A城商业银行在2015年开始拓展贷款业务,在一定程度上,扩大了银行的投资证券业务规模、贷款发放规模、金融资产规模,也因此增加了A城商业银行的利息净收入水平,涨幅近30%。A城商业银行的利息支出、手续费及佣金净收入、营业费用在2015年分别为57.58亿元、7.13亿元、22.52亿元,相比于2014年,分别同比增长33.35%、104.89%、22.26%。从这个数据来看,A城商业银行的手续费及佣金净收入的涨幅十分惊人,这就表明该银行的手续费及佣金业务规模呈现逐年递增的趋势,从一定程度上,该银行2015年比2014年的手续费及佣金收入更高。A城商业银行的营业费用主要包括人工成本和营业税及附加,2015年这两项成本均有所递增,因此2015年A城商业银行的营业费用也增长了22.26%。2015年,A城商业银行的减值损失额为12.98亿元,2014年该数值为8.01亿元,由此来看,A城商业银行减值损失年递增率为161.17%,这是因为在2005年,该银行的贷款减值损失计提更高,这是2015年比2014年相比减值损失大幅递增的主要原因。

 

4.2.3 A城商行的业务分布

2015年,A城商业银行开始针对现有的业务结构进行转型和升级,进而推动了A城商业银行各项业务的快速发展。随着商业银行业务的稳步提升,该银行设计了商贸物流银行顶层框架,仅一年时间,A城商业银行的工程款余额,涨幅30%。在国际业务发展进程中,A城商业银行和40多家海外银行建立了战略合作关系,打开了A城商业银行在海外市场的发展通道。A城商业银行推出了一系列新的产品,专门为小微企业提供贷款服务,郑州市小微企业贷款市场中,A城商业银行在市场中占有率居首位。随着A城商业银行有规模的不断扩大,付出了大量的薪添利、月添利等具有创新价值的产品,这些产品的出现,极大的增加了A城商业银行的储蓄存款余额,2015年,储蓄存款余额涨幅近30%。A城商业银行在2015年成功落实投行业务,联系了投融资业务的贯彻落实,初步奠定了A城商业银行的业务格局。在全国城商行中,A城商业银行排名第十位,是省内金融机构中的龙头银行。在当前的互联网时代中,A城商业银行紧跟潮流,建立互联网金融研究中心,开始在网上售卖商业银行的各项产品。

第三节 A城商行所处的地域特色

河南省省内水土资源十分丰富,良好的自然条件,也推进了河南省农林牧渔产业的健康可持续发展,在我国著名的农业大省,河南省的农产品销往全国各地,满足在我国其他省市的农产品需求。目前,在信息时代下,河南省的农村金融发展也必须跟上时代的步伐,河南省政府也出台了一系列政策和法律法规,力求推进社会经济的迅速发展,城市商业银行在政府的带领之下,获得了诸多发展机遇。A城商行位于河南省省会郑州,是我国一带一路战略的重要节点城市,作为自南向北的重要中心点,河南省郑州市拥有着良好的区位优势,它不仅仅是中原经济区,同时也是中原城市群中当之无愧的核心城市。目前,我国在郑州市建立了航空港经济综合实验区,自此以后,郑州市成为了我国著名的交通枢纽,承担着零担货物转运、汽车枢纽的重要责任。作为国家的中心城市,郑州市目前的优势产业主要包括装备制造、煤电铝、汽车、食品。电子信息以及纺织服装等等,这些产业目前已经成为郑州市乃至整个河南省的标志性产业,发展势头良好。在郑州市内已经建立起一百多个专业批发市场,这些批发市场在政府领导下正逐步规模化、市场化发展,其中90%以上的企业均为郑州本土企业,这些本土企业也为郑州市金融机构开拓小微企业业务提供了契机。

第五章 A城商行拓展农村金融市场的SWOT分析

A城商业银行在河南省境内极具竞争优势,但是放眼全国,A城商业银行仍然属于小型金融机构,全国其他商业银行仍然会对A城商业银行的发展带来竞争,这就要求A城商业银行在发展过程中,必须从自身所处的内外部环境出发寻找自己的优劣势,探讨外部环境所带来的机遇和挑战,总结自身的资源,建立恰当的发展战略,才能推进A城商业银行的可持续发展。在本文的分析中,主要采用了SWOT分析法探讨了A城商业银行在业务发展过程中的优劣势,也分析了A城商业银行外部环境所面临的机遇和挑战。

第一节 SWOT分析法概述

SWOT分析法主要指的是根据企业所处的内外部环境,结合企业所掌握的资源,找出企业目前发展的优劣势,并探讨企业所处外部环境所面临的机遇和挑战。找出对企业发展带来影响的指标,分析这些指标的作用机制,进而帮助企业建立恰当的战略规划。

5.1.1 SWOT分析法的原理

SWOT分析能够帮助企业找到对企业自身发展带来影响的指标,随后针对这些带来影响的指标进行全面评估,找出这些指标对企业是正面影响还是负面影响,结合其评估结果,帮助企业制定科学的经营战略。这里的SWOT分析中,S指的是企业所掌握的优势,W企业所面临的劣势,O指的是外部市场为企业发展提供的机遇,T外部市场为企业发展所带来的挑战。
在分析企业所掌握的优劣势时,企业所受到的影响因素较多,包括企业产品或服务的先进性、企业员工综合素质、企业资金实力、企业市场定位等等,针对这些影响因素进行全方位评估。例如,当企业的管理者能够做到知人善用,能够根据企业当前的发展做好科学的战略规划时,则表明企业具有一定优势;当企业目前缺乏技术人才,无法进行新技术和新产品的研发时,则表明企业存在一定劣势。在分析企业的优势和劣势时,必须综合各个层面,找到对企业优劣势产生影响的各个要素,并找出对企业优劣是影响最大的要素进行评估和分析,最终确定企业的综合优势以及综合列式。
O是指企业在市场中发展面对市场所带来的机遇,例如政府为了推进行业发展,出台了一系列关于该行业的鼓励政策,那么企业处于该行业中,就能够获得良好的发展机遇。T是指企业在市场中发展面对的负面影响,当企业所处的市场竞争极为激烈,越来越多的竞争对手引入市场时,会对企业现有的竞争地位和发展带来极大的威胁。如表5.1所示,是典型的SWOT分析格式:

 

 

5.1.2 SWOT分析法的应用

企业利用SWOT分析法,就能够对自身的内外部因素进行恰当的分析,找出对自身发展带来影响的因素,分析自己掌握资源的优劣势,探讨外部环境对自己所带来的机遇和挑战,在此基础之上,可以结合自身的需求制定科学的发展规划。
企业运用SWOT分析法,就能够快速的竞争对手推出的新产品或新服务作出反应,实现对企业各项资源的合理配置,提高自身在市场中的掌控力;企业能够进一步分析自己所处的劣势,也能在分析自己在外部环境中所面临的威胁,分清楚哪些优势资源是自己必须掌握的,找到下一步的行动计划;企业分析自身发展所受到的影响因素,能够通过针对性的措施提高企业的综合实力。SWOT分析法最主要的目的就是帮助企业对自身掌握的资源有一个清晰的了解,掌握自己所处的优劣势,了解自身在市场环境中发展所面临的机遇和危险,进而对自身的资源进行合理配置,将资源的作用充分发挥出来,必要情况下,还可以根据企业未来的发展需要建立必要的资源。见图5.1。                
 
 
 
 
 
 
 
 
从图5.1中的内容来看,第Ⅰ类型的企业适合采用增长型战略,这也是企业在发展过程中所获得的外部机会,此时企业可以选择增长型战略推进自身的发展,例如投入更多的资金用于研发新的产品和技术。第Ⅱ类型的企业适合采用多种经营战略,这种类型的企业在发展中具有一定优势,到时候要不环境却给企业的发展带来了诸多挑战,这就要求企业建立多元化经营战略,从而有效规避风险,抵御市场竞争。第Ⅲ类型的企业适合采用扭转型战略,这种类型的企业在市场中缺乏竞争优势,但是却面临着诸多市场机遇,这些企业可以建立相应的扭转型战略,避开自己的劣势。第Ⅳ类型中的企业可以采用防御型战略,这种类型的企业缺乏资源优势,外部环境也带来了诸多危险,为了进一步规避发展风险,这些企业可以采用防御型战略。由此可以看出,企业通过SWOT分析就能够探索出企业目前所处内外部环境的优劣势,找出外部环境为企业发展所提供的机遇和危险,企业可以从自身的发展需求出发,对影响企业战略发展的因素进行综合性分析,结合其综合分析结果制定科学的发展战略。
在本章的研究中,就针对A城商业银行在开展农村金融业务时自身资源的优劣势,以及在市场中发展所面临的机遇和挑战,并结合A城商业银行所掌握的资源,制定科学的发展规划,帮助A城商业银行更好的占据农村金融市场的份额。

 

第二节 A城商行拓展农村金融市场的优势

A城商业银行是河南省最大的城商行之一,这将为其拓展农村金融市场奠定了基础,其充足的资本金、多元化的产品体系符合农村金融市场的需求。

5.2.1 充足的资本金

对于商业银行而言,其主要的利润来源是银行贷款,商业银行要想获得充足的资本金,这必须提高贷款发放量,这也是商业银行拓展业务规模的主要手段之一。从A城商业银行2015年的年报数据来看,2015年,A城商业银行发放贷款总额为942.94亿元,相比于2014年,年增长率为20.91%。A城商业银行发放的贷款主要为公司贷款、个人贷款以及贴现票据这三个部分,这三种贷款分别占A城商业银行全部总贷款的71.07%、24.22%、4.71%,相比于2014年而言,这三种贷款年递增率分别为29.68%、6.76%、-9.7%。A城商业银行在这几年来中的业务结构进行持续优化,极大的提高了A城商业银行的资本管理水平,截至2015年底,A城商业银行的一级资本充足率高达10.09%,完全符合国家所规定的商业银行资本金过渡期监管条件。2015年12月,A城商业银行在香港联交所发行新股,极大的提高了该银行的资本规模,这也是该银行资本充足率不断递增的主要原因。与河南省其他城市商业银行相比,A城商业银行的存贷款增长率持续攀升,这也是该银行拥有充足的资本金的主要原因,推进了A城商业银行在农村金融市场的发展。

5.2.2 多元化的产品

A城商业银行在确定了自身的发展战略规划和产品定位以后,对自身的产品结构进行了转型升级,维护了优质客户资源。2015年,A城商业银行为了巩固公司业务推出了小微金融、市民金融以及商贸金融等三大特色业务,这三大特色业务成为了A城商业银行巩固市场竞争优势的核心资源。A城商业银行在发展商贸金融时,提出了“三个平台”实施规划,建立了完善的供应链融资体系、现金管理体系和云物流体系,投入资金近2000万元,推进了商贸金融业务的规范化和标准化发展。截至2016年6月底,A城商业银行的贸融资业务、外币存款、国际业务结算量余额分别为348亿元人民币、109亿元人民币、19亿美元,相比于2015年年底的140亿元人民币、34亿元人民币、4.45亿美元,仅半年时间涨幅分别为67%、45%、23%。A城商业银行在发展小微金融时,力求提高A城商业银行在河南省内的品牌影响力,占据小微金融市场的市场份额,启动二期“信贷工厂”计划,推出一系列关于小微金融的产品体系。截至2016年6月底,A城商业银行成功实现了网点转型,建立了产品计价系统,推出了一系列关于小微金融的产品,例如“易得利”、“先得利”和“个人大额存单”等等。总而言之,A城商业银行推出了多元化的产品体系,这些产品将成为A城商业银行推进农村金融业务的重要资源。

5.2.3 市场定位吻合

“城商行的发展必须立足当地经济发展状况来进行,否则,就是无本之木、无源之水。”A城商业银行的董事长在A城2016总行建设会议中强调,未来A城商业银行必将以商贸金融、小微金融、市民金融作为银行发展的三大主要业务,推动这三大特色业务的全面发展,着眼于为全是的中小企业和市民提供金融服务。除此以外,A城商业银行也提出了“开辟新领域、运用新产品、打造新模式”的发展口号,力求全面推动本行小微金融的快速发展,旨在推进银行在小微金融产品方面的创新。A城商业银行必将以市场需求为依托,对现有产品体系进行优化,为小微企业提供全面优质的金融服务。总而言之,A城商行立足于为小微金融和市民金融两大业务,开拓农村金融市场,这与A城商业银行所建立的市场定位基本相符。
以A城商行一家异地分行的二级县域支行所做的探索为例,该支行所处县为全国农业示范大县,人口142万,自2017年4月以来,A城商业银行为了对现有业务结构进行优化,获取更多的基础客源,对该县的存款结构以及人均存款情况等数据进行了深入的分析,以期剖析该县的“蚂蚁客户”,力求为打开该县小微金融业务奠定基础。这里的“蚂蚁客户”主要指的是银行存款在五万元以内并未进入该银行理财的客户,或农村的火气储蓄客户,帮助A城商业银行抓住这些“蚂蚁客户”就能够进一步降低商业银行的付息成本。除此以外,商业银行还未居民提供了生活便利,居民可以直接在银行终端缴纳电话费、水电费以及物业费等等。随着我国西气东输工程的建成落实,该县成为西气东输工程的中转县,这就推动了该县天然气业务的快速发展。2012年,B燃气公司和该县建设局签订了《城市管道燃气特许经营协议》,在该协议中承诺建设该县的天然气官网,负责为全县居民安装天然气。2012年3月,B燃气公司正式动工,在该县主要的29条路段中修建供气主管线,其管网覆盖率可达70%,B燃气公司的天然气为两万多户居民带来了天然气,为该县城市环境的优化做出了巨大贡献。2017年7月,A城商业银行和B燃气公司建立合作关系,A城商业银行可在线上代收燃气费,二者建立合作关系后,推出了“我存款、汽优惠”的线上燃气消费模式,不仅仅便利了天然气居民客户的生活,同时用户直接在银行存款用于扣除燃气费时,燃气公司还给予了居民打折优惠。在A城商业银行和B燃气公司建立合作后,双方实现了数据共享,实现了居民、银行和企业的三方共赢。
A城商业银行在持续推进上述试点工作以后,提出了开发农村金融市场的规划,结合大数据技术,将信息技术和人民生活息息相关的终端消费(燃气、水电、物业、话费等)相结合,实现A城商行布局农村市场的发展战略,抢占农村金融市场份额。

第三节 A城商行拓展农村金融市场的劣势

A城商行自身资源优势成为其开拓农村金融市场的重要筹码,但是该银行在开拓农村金融市场时,由于缺乏农村金融服务意识,当前所建立的农村物理网点较少,这就导致农村金融客户在A城商业银行的金融业务办理手续十分繁琐。

5.3.1 农村服务意识薄弱

国家近几年出台了一系列政策用于推动我国“三农”发展,投入了越来越多的资金用于新农村建设,国家政府也急需和金融机构建立合作关系,共同推进农村经济的发展。从我国目前农村金融发展的现状来看,A城商业银行并未建立起农村金融服务的概念,因此在发展农村金融业务时,还并未与国家所出台的一系列鼓励政策协调起来。A城商业银行近几年在发展农村金融市场时,缺乏社会责任感,以追求自身最大化利益为经营目标,并不重视银行在农村金融市场的发展。事实上,A城商业银行是河南省最大的城市商业银行之一,银行所肩负的社会责任影响重大,只有响应国家的号召,积极开拓农村金融市场,才能够提高A城商业银行在社会中的公信力。推进“三农”发展是我国一项长期可持续的经济建设方针,尤其是在当前复杂的经济环境下,银行受到利率市场化的影响,在城市金融市场中发展空间较小,未来各大商业银行必然会抢占农村金融市场。近几年来,越来越多的资本开始进驻农村市场,A城商业银行还并未建立农村金融市场的开发计划,面对在农村金融市场中越来越强劲的竞争对手,对A城商业银行来说是一项重大挑战。

5.3.2 农村物理网点较少

A城商业银行总行位于河南省郑州市,该银行在南阳、新乡、洛阳、安阳、许昌、商丘、漯河以及信阳等地开设了八家分行。截至2015年年底,A城商业银行已经在河南省内建立了109家支行,在新密、中牟和鄢陵建立了三家村镇银行。在整个河南省建立了116家自助网点,其中75家分布在郑州市内,33家在各大区县,在八家分行所在地也设立了大量的A城商业银行自助网点。
总而言之,A城商业银行都在城市地区设立自助网点或银行网点,目前A城商业银行在农村建立的物流网点数量较少,未来A城商业银行要想开拓农村金融市场,就有必要首先在农村区域建立物流网点,构筑县域支行、乡镇支行、村级支付服务点“三位一体”的农村金融服务体系,为做好普惠金融奠定组织基础。

5.3.3 金融业务手续繁琐

通过对客户进行走访发现,客户反映问题比较多的是银行业务程序复杂的问题,每次办理业务的时候需要花费很长的时间。调查结果显示,客户有时在柜台办理业务时,时间甚至超过了1h,填写各式各样的单子,并且人多的时候还不得不排队等待。每家金融在处理信贷这些业务的时候,使用的程序手册基本类似,主要包括前、中、后三个阶段,而且这个程序已经持续很长时间没有改变过了,步骤多、程序杂。最初采用这套程序主要是为了对规模较大的企业进行审核,然而后来也应用在小型企业上,这就使得工作人员的任务量加重。甚至在程序走完之后,还要等待较长时间的审批流程,使得相关的客户经理不愿意处理规模较小的企业,因为他们资金数额较少,但是花费的时间却和大企业是一样的。客户在办理时要准备好各类证件,在经过审核之后,可能还要进行不断的补充,不得不多次往返于金融机构,浪费了双方的时间,并且有时候结局还不一定完美。
5.3.4 服农金融产品较少
发展普惠金融是党和国家治国理政的重要思路创新,也对商业银行服务创新提出了新的课题。面向中小企业、普通人民群众这些对象,沿用多年的银行经营模式和业务程序已经不再适用了,无法及时的给这些群体提供服务,因此需要用创新的眼光去看待问题,寻求新型模式,让更多的客户能够实现创业致富的梦想,从而缩短贫富差距,进一步促进银行业的发展。
A城商属于众多商行的一员,仍然存在较多的弊端,比如农村支付体系还未成熟,农村市场没有完全的打开,依然有着很大的发展空间,面向农村的金融产品也比较欠缺。针对这些问题,可以通过标准和特色相互结合的方式来完善,通过这样的策略,从根本上解决广大村民贷款难的问题,让更多的农民能够实现创业致富,同时做到精准扶贫,政府、金融机构、企业要相互沟通,让每一次扶贫都能够确实的保证落在贫困人群上。再者可通过与农业担保这类企业进行接触,让他们在中间起担保作用,推荐贫困人群,同时要加大宣传,让广大的村民认识到信用的重要性,及时还贷款,各个举措同时着手,致力于改善农村的金融大环境,使得村民和银行之间合作更为融洽。

第四节 A城商行拓展农村金融市场的机遇

通过上述的分析,A城商行在打开农村市场的过程中有着其可取的一面,但同时也存在着一定的问题,国家要鼓励银行积极加入到农村金融中来,其次,农村人口占比大,市场前景非常好,当前主要存在着几方面的机遇,一方面是国家政策的鼓励,再者是农村不断的发展过程中对资金的极大需求,最后是该省是个农业大省,有着丰富的农业作为支柱。

5.4.1 助三农发展的政策支持

当前,我国政府尤为关注“三农”问题,农村的建设和村民的致富主要受到资金的限制,因而广大农民群众对于面向他们的金融机构的渴望愈加强烈,由于国家政策的要求,以及众多金融机构认识到农村的巨大前景,开始逐步将眼光投入到农村市场中,通过建立相关的网点来开拓市场,给农民群众真正的带来了便利。国家也积极鼓励相关金融机构进入到农村大环境中,当前出台了很多惠农政策,每个地方结合自己地方的实际情况,出台的政策有有着区别,但出发点都是为了促进农村的发展。银监会在2014——2016年这短短的三年之间,就分别发布了不同的文件来阐明农村金融机构的发展策略等问题。2014年,要求相关部门要多多关注“三农”问题,并且真正的了解农村的真实情况,在具体的工作过程中,要找到问题的本质,这样才能更有效的推动事情的发展,要及早意识到金融机构在农村普及的重要意义,相关部门应该履行好自己的责任,做好这方面的工作,积极联合金融机构推出惠农政策。2015年的文件中指出,相关金融机构要积极的加强农村金融的构建,积极配合政府工作,为农村新事业发展之路添砖加瓦,对从外省的返乡人员,要给他们一些优惠的贷款方案,鼓励他们创业。2016年强调金融机构要确实做好相关工作,尽可能的使自己的服务不断升级。

5.4.2 新农村建设的资金需求

农村金融由于赶上了国家政策的顺风车,因此发展前景非常大,当前我国要实现城镇化,对广大农村的经济发展给予了前所未有的政策支持。当前,中国有2.4亿的农户,农村人口占总人口的比例非常大,而这其中,又有一半的农户需要资金的支持,数额差不多1万亿左右,这么巨大的市场,任何一个金融机构都不可能看不到。肖夏等人指出,当前我国农村的资金需求存在很大的不平衡,虽然有很多村民需要资金进行创业或是其他方面的用处,但是却很难得到满足,只有53%-56%有需求的人能够成功贷到钱。在这些年的发展下,农村的金融网点逐渐增多,但是同农民的需求相比,这些网点的数量还是远远不够的,因而,各个金融机构,要想尽快的开拓农村市场,需要切实的同农村群体多多交流,了解他们的需求,这样才能够提供更好的服务,进一步推进我国的城镇化建设。
2008年国家统计局的相关数据显示,农村的零售额相对于2007有一个较大的涨幅,比例为20.7%,同时同城市相比,虽然城市依然有很高的零售额,但是两者的悬殊越来越小。这些数据都表明了,农村市场的巨大潜力和城乡差距在不断的缩小中,因此相关金融机构应该重视农村市场,不能只把眼光放在城市,否则可能在巨大的竞争市场中,被有远见的金融机构抢占先机。

5.4.3 农产品大省的经济支撑

A城商地处中原大省——河南省,河南的地势平坦,土地肥沃,而且劳动力充足,无论是粮食还是棉花等农作物,都是我国的主产区,一方面是因为河南的气候条件适宜、土地资源丰富,另外一方面是因为其水资源也较为富足,黄河、海河等较大的水系都从河南腹地穿流而过,这些优势使得河南的农业非常发展,是整个省的重要经济支柱。同时,河南常驻人口在全国所有省份中位列第一,2014年,其总人口是9436万,而其中,农村人口占54.8%。拥有这么好的农业环境,又有如此富足的劳动力,农业产业当然也发展得非常好,在2015年,全省粮食产量高达6067.1万吨,这个数值远超很多省份,当然,当前该省的农业产业依然有很大的提升空间,不管是劳动力素质,还是农业技术,都需要逐步改善,努力把其农业优势更加充分的发挥出来,使其成为河南省强大的经济支撑,农业是国民经济基础,所以要加大重视。

第五节 A城商行拓展农村金融市场的挑战

机遇和挑战不是孤立存在的,而是共存的关系,A城商行目前在农村金融这块有着很大的机遇,一方面是国家政策的支持,另外一方面的当地发展的需求加大,最后是当地的农业经济是主要的支撑产业。虽然有着这么好的机遇,但同时也有着挑战,主要是由于农民所接受的教育太少,对金融知识没有系统的学习过,并且知道从互联网中了解的人更少,其次金融机构之间的存在相互竞争,由于市场巨大,众多的金融机构都想从中分一杯羹,这就是当前A城商行在开拓农村市场时所遇到的一些难题。

5.5.1 金融机构涉农贷款明显增加

这几年,国家对农村的经济发展非常重视,推出三农政策,同时农村贷款占所有贷款的比例也在不断上升,有数据显示,到2013年末,农村贷款的金额为20.88万亿元,相对于2012年,上涨了18.4%。针对小微型企业贷款的金额也呈现上涨的趋势,13年末是132100亿元,和2013年相比,增长了14.2%。而14年和15年各自同上一年相比,涉农贷款的金额都明显上涨,2014年相对于2013年,增长比例是13%,2015年相对于2014年,增长比例是11.7%。通过2012——2015年的数据显示,涉农贷款都是呈逐年递涨的趋势,这一方面是农村经济的不断发展对资金需求持续加大,另外一方面也说明在最近几年,金融机构在渐渐深入到农村,进入农村市场中,这是一个好的现象。农民有了更多的资金进行创业,国家的城镇化目标也能够更快更好的实现。
A城商行在众多的商行中,属于本土机构,因而也肩负了更大的责任,为农民的脱贫致富提供更多的机会。数据显示,在2017年6月底,该商行的涉农金额为284.16亿。为了更好的服务群众,开设了更多的网点,使得更多的农民能够快捷、方便的享受金融服务,同时该行还在不断努力,持续优化其网点的布局,使得偏远山区的山村地区进入网点范围。其次,对于一些家庭比较困难的村民,还采取降息的方式,使得他们的经济压力得到一定的缓解。更在2014年提出了中征应收账款质押业务,这个业务由于其效果明显,受到了广大村民的赞赏,并引来了其它机构的学习参考。再者,该行还针对农村客户的特殊性,并结合当地的实际情况,开发出具有特色的金融产品。依托产品的建立,供应链的上下游实现信息流和资金流,将农业经济和金融合理的进行联系,使得其服务能力得到不断的提升。

5.5.2 农村金融经营主体不断增加

金融机构大批的金融农村市场,是社会发展的必然形式,银监会给很多机构更大的权限,对于准入标准持续降低,尽可能多的让更多的金融机构进入到农村市场中,2008年,这对于河南的农村金融是非常有意义的一年,因为首家农村银行在栾川民丰村设立,在开了首家之后,后来几年农村银行的开设速度就犹如雨后春笋般持续开了很多家,在2013年,村镇就已经达到了56家。在整个县市,村镇银行的数量更多,甚至超过了城市里银行的数量。在这几年,河南省的农村金融的增长趋势迅猛,在国家政策的持续推动下,广大群众切实感受到了国家富裕带来的好处。陈素芳等人指出河南省在2012年的民间借贷相对于2011年有很大的涨幅,增长比例高达80%,快达到了一倍的增长速度,金额为17.1亿。这些资金一部分是被小规模企业借去进行资金周转和设备投入等,另一方面是农民创业致富的投入资金。民间金融一方面能够改善农村金融不平衡的问题,在巨大的市场竞争中,占据一定的份额,在国家的各项政策的推动下,相关的金融机构开始意识到农村市场的巨大,如果错失了机遇,将会是巨大的损失。(19:20)
然而,在农村金融市场中,县域经济扮演着很重要的角色,一方面,它是一个城市的经济的基础部分,特别对于河南这种农业大省,但它也是较为薄弱的一部分,它的发展好坏同农民收入情况、甚至国家的稳定都有着很大的关系。因此国家对于这方面的工作非常重视,在十七大中具体的指出了发展路线,要求要把农民的经济收入增长作为主要目标,同时鼓励支持乡镇企业的发展,,通过各方面使得农民有更多的工作机会。这些年,A城的县域的分支机构相对于以前有了很大的突破,无论是服务水平的提高,还是网店的增加,都可以卡看A城商行在其中的贡献。该商行在增设网点的同时,也结合农村环境的特殊性,增加相应的产品和服务,并且培训其员工,更好的满足农民的需求,加强建设网点,实现对周围县域的覆盖,这些无处不彰显其取得的成果。

5.5.3 农民阶层金融知识较为匮乏

在国家政策的大力扶持下,农村经济迅猛发展,广大农民也希望在农村有更多的金融机构,然而由于选出力度不够,他们对于金融这方便的了解还比较欠缺,加之他们本身文化程度不高,能使用互联网来获取这方面的知识的人较少,如果这些农民客户对于金融知识不了解,必然使得金融机构在进入农村市场时无法更好的打开市场,不能更好的同这部分客户交流,需要倾注更多的时间和精力。农村金融市场因其特有的客户群体和组织结构,将面临比城市市场更大的挑战,具体表现为主体多元、分散,各地发展不平衡; 信息不对称现象严重;产品迭代快,需要较高的开发成本;符合国家标准的金融机构还是无法完全满足农民快速增长的需求;担保机制不健全。
王梅在2015年对400户村民进行了调查,调查的目的主要是了解他们对于金融知识的掌握情况,然而结果却显示,他们对于这方面的知识还非常欠缺,很多人都没有这方面的意识。之所以出现这样的情况,一方面是他们接受的教育程度低,另外一方面是金融方面的宣传活动较少。当前存在的现象是很多金融机构把重心都放在城市,而不愿更多的涉足农村市场,这就使得农民了解这方面知识的机会变少。其次是宣传的方式还比较简单,没有具体的宣讲,只是单单的以纸质的传单的方式进行宣传,然而村民一部分是不识字,就算识字很多也是当作废纸丢弃。大多收到传单的农民都没有理解到其中的内容和含义。当前农村承担的网点主要是信用社和邮政储蓄,并且这些网点也较少,这就让那些想获取金融方面的知识的农民也没有相关的途径,再者这些网点办理的业务较为单一,以存取款为主,而基金等方面的产品少之又少,因而,相关金融机构应该加大在农村的宣传,让更多的农民了解金融知识,只有通过长期的宣传,农民才能具有一定的金融意识,从而也能够更好的同机构合作。其次,金融机构在农村的发展不应该一味的沿用城市那套,而要结合具体环境和对象,推出具有针对性的产品和服务。

第六章 A城商行拓展农村金融市场发展的建议

当代社会,各行各业的竞争都非常大,金融行业也不例外,金融机构只有突出自己的优势,不断的改革,才能够面对复杂的竞争环境而不被淘汰。在第五章中对A城商行当前所面临的巨大市场挑战以及发展机遇等方面作了详细分析。结合上述的分析结果,在本章中将进一步给A城商行在具体的发展过程中提出可参考的意见。

 

第一节 规范治理,打造小而好的现代银行

A城商行在发展过程中,要明确自身优势,将其发挥出来,及时认识市场环境,把握每一个发展机遇,努力使自身成为一个小而精的银行。同其他一些金融机构相比,其各项指标还是处于较好的一个水平,符合相关监管机构的评审。基于此,面对农村这一巨大市场,A商行应该充分的了解市场特点,掌握国家政策倾向,制定最符合农村市场和农村客户的策略,推出合适的产品,提供最佳的服务,而不是把之前在城市里那套模式搬过来,城市和农村环境存在很大的区别,要做到具体问题具体分析,勇于创新。比如农村贷款周期通常超过一年,所以A城商行不能遵照之前在城市放贷时春天放贷,秋天收款这类形式的习惯,而应该引进新的操作模式,因为农村的生产和创收的周期较长,如果放贷周期和他们生产不能保持一致的周期,将会使他们产生资金无法周转的情况。再者,在农村经济的不断发展趋势下,农村的经营模式相较于以前发生了很大的变化,已经朝着资金密集型方向转变,对于资金的需求越来越大,针对于此,A城商行要切实做好“三农”金融服务,服务乡村振兴战略,大力支持农业供给侧结构性改革,对农村的产业体系的建立要给以一定的支持,同时对于有想创业农民,要能够给他们提供便利,支持他们实现创业致富。加大对产品的研究,推出更多符合农村环境的产品,完善服务体系,提供更优质的服务,线上和线下进行结合,两者共同出击,优化相关渠道。结合具体情况,对贷款限额进行一定的调整,要考虑得更多,结合客户的需求去提供服务。要扩大贷款额度的区间,如果一直是以前的小额贷款,并不能满足所有农户的需求。结合国家政策的倾向,尽可能的满足农户的需求,在追求利润的前提之下,做一家让农民满意的银行,成为行业领先,小而精的银行。
 
第二节 灵活经营,打造小而活的便民银行
 
在竞争激烈的市场环境中,金融机构要想不被淘汰,要不断的寻求变革,不要一直使用固有的一套模式,而应该认识到自己的优势,深入到农村环境中,了解农村市场,了解农民对于产品的需求,对于服务的需求,只有这样,才能做一家让客户满意的银行,通过推出最满足用户需求的产品去吸引更多的客户,同时也给当地的经济发展贡献自身的一份力量。优化设计“三农”服务流程,优先选择金融服务空白地区设立惠农便民支付服务点,推动基础金融服务进村进户。参照设立“金融超市”、“银行+互联网”或者“银行+网商”模式,对于支付手段,也要不断的寻求创新,积极的把互联网技术应用到其中,使得信息快读得到传递、客户和员工的时间不被浪费,效率得到极大的提高。及时的帮助微小企业,切实针对他们的资金缺口,解决他们所遇到的难题。其次,金融机构不能照搬城市里的那套模式,要结合农业的特点,根据实际情况,解决农民的需求,不断的推陈出新。还可以通过建立农村服务队伍,具体去宣传相关的金融知识,实地了解农户需求,通过各方面的努力,从而找到适合农村市场的新服务模式。要清楚当地的特色产业,从而围绕产业上的用户群,推出具有针对性的产品,使服务范围变广,增强服务的质量。并积极响应政府的工作,使精准扶贫项目能够更好的得到实施,推动更多农户实现致富。对于贫困山区的基础建设以及移民搬迁等工作,要给以一定给予一定力度的支持,积极响应政府工作,放宽信贷的标准和额度,针对金融产品,要做到不断迭代,一些不适用的产品要及时淘汰,注重用户体验和评价。结合当前国家政策的倾向,并利用好经济大省这一优势,把相关问题切实的处理好,让农户能够更好体会到金融机构进入农村之后所带来的便利。把相关业务做精,注重每一个细节,并且结合该商行小而灵活的特点,具体的深化改革,每一个业务都做到最佳,每一次服务都做到最好,简化各项流程,真正做到惠民、便民。同时还要加强对客户经理的培训,使得他们的服务能力得到提高,持续提高他们的积极性。除掉一切阻碍该商行打开农村市场的道路的巨石,塑造一家小而精的银行。

第三节 开创精品,打造小而精的市民银行

通过第4章的分析,城商行要想不断的扩大业务,获取更多的利润,必然要把眼光聚焦农村这个巨大的市场,这是发展的必然趋势,当前,已经有一些金融机构认识到农村市场的重要性,开始进入其中,网点在持续增多,涉农贷款也在逐年递涨。A城商行作为本地商行,应该要明确自身的优势,发挥长处,这样才能在竞争激励的市场中生存下来。河南省的5家商行都应该明确自己优势,走自己的特色道路,而不应形成恶性竞争,只有这样,才能共同发展,否则只会两败俱伤。
当前各个银行都有了自己定位,对于中原银行,其主要是提供大型项目、电商等方面的金融服务,又比如焦作应该把文化旅游产业作为切入点,重点做这方面的工作。A城商行也要走自己的道路,同其他银行有一定的区别,明确自己的优势点,把商贸、小微企业、市民在这个方面作为业务重点。在三个方面都有很强的优势,同时有着历史的机遇,当前该城经济发展良好,商业发展,其次国家政策的鼓励,支持银行给予规模较小的企业更多的贷款机会。从这些角度来看,A城商行可以说正面临其发展最好的一个时代,一定要把握住每一个机会。其旗下的精品银行主要是为市民服务,给广大的市民带来了很大方面。A城商行的三大业务中,针对小微发展的定位,可以说非常准确,同当前的发展形势保持一致。在发展之路上,虽然面临外界的竞争压力,但只要坚持走正确的路,走自己的特色道路,树立自己的品牌形象,就可以更好的在竞争中突破出来。通过不断的了解客户,改善服务,推陈出新,推出更多的新产品,使得自己的竞争力不断加强。其次,把市场进行细分,业务做到精细。

第四节 注重品牌,打造小而德的诚信银行

A城商行在自身的发展过程中,明确自身的优势,并且掌握国家政策倾向,抓住每一个机遇,面对外界的竞争,能够以正确的方式去应对,切身做到灵活运营。当前,该商行在各方面的指标都表现的较好,比如资本充足率等指数。然而,在开拓市场的竞争中,不可能顺风顺水,还会有很多的挑战在前方等着,虽然各个方面的指标都表现得不错,但其它银行也在不断的发展,所以永远不能掉以轻心,要不断提升。A城商行要对风险防范能力进行不断的提升,规避风险,及时识别、认清风险。加强这方面的培训,使全员都保持风险防范意识,积极引进互联网技术,使得操作失误的情况减少,一方面不能忽视传统的柜台业务的风险,另外一方面,针对新业务,也要做到风险防范。特别是在推动农村金融业务发展的时候,要从操作风险入手,选人、选址时注重道德风险,准入严格把关,强抓合规经营,实行风险“零”容忍,加强对农村服务网点的异常交易监测,杜绝服务网点从事民间融资、非法吸收公众存款以及其他违法违规活动,确保各类业务健康发展。因此,不管是员工操作方面的风险还是运营过程中的风险,无一例外,都将损害银行的利益,更为严重的是还可能对其形象造成影响,从而对其长远的发展产生较大的影响。A城商属于中小银行,同大银行相比,品牌的建设存在一定的难度,因而要更加重视外界的评价,提升品牌形象,做到让更多的客户相信和选择,做到一家小而精,让广大人民群众称赞的银行。

第七章 结论

(一)A城商行在打开农村市场中,正好赶上了城镇化阶段,农村经济不断的发展,对资金需求多,使得该商行有着良好的机遇。当前,各行各业市场竞争不断加剧,金融业也不例外,商业银行的效益相对于之前,也有一定程度的下降。本文中对中小银行的具体含义进行了清晰的界定,通过这方面的工作为后面的研究提供理论基础,了解农村金融的发展过程,并以A城商场作为对象,具体的了解其相关情况。当前,农经济发展迅猛,众多金融机构认识到农村市场的巨大前景,开始纷纷进入该市场,农村金融支付体系得到逐步的健全,并且,为了实现城镇化,加快农村经济增长,国家也给以了很多政策支持。A城商目前正处在一个优良的大环境中,无论强大的农业基础,又或者是政策支持,都给其创造了良好的机遇。
(二)SWOT分析结果。当前该商行具备一定的优势,主要表现在市场定位准确、产品丰富,但是也存在不足之处,主要体现在其虽然产品丰富,但是针对农村的产品更新较慢,针对性不强,其次是其网点覆盖面积较窄,再者是服务没有更多的贴合农村客户的诉求,业务流程依然使用城市里的那套,没有具体的根据农村的实际情况进行更新改进。该商行当前在开拓农村市场时有着巨大的机遇,主要是来源于政府的支持鼓励,其次是农村经济的快速发展,还有就是农业经济为主体的现实环境。机遇往往是同挑战共存的,所遇到的挑战是农民的金融意识淡薄,涉农贷款比重不断上涨。
(三)政策性建议。通过SWOT分析之后,针对该商行在竞争激励的市场环境中如何占有一定的份额,取得更多的效益提出可参考的意见,首先要规范自身体制,要充分利用好自身小而巧的特点,塑造让客户信得过的银行形象。
 

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致谢

毕业论文即将完成,回首论文的研究与写作过程,我得到了许多老师、家人以及同学的关心与帮助,借此机会,向所有关心、支持、指导、帮助过我的老师、家人和同学一并献上深切的谢意!
首先,我要感谢我尊敬的导师。不仅在专业学习上给了我很多的指导与帮助,同时,在生活,为人处事上,乃至毕业之际即将面临的工作规划上也倾心指点。特别是在论文即将定稿之际,老师付出了巨大的心血,虽然非常忙,但论文依然逐字逐句读过,悉心指导我如何进一步修改。老师严谨求实的学术态度,积极乐观的生活态度、沉着冷静的处事态度,将是我一生学习的典范。
同时,还要感谢学校的全体老师,感谢他们对我的学习和实践提供了良好的环境,在此表示由衷的感谢。
其次,我要感谢我的家人,特别是我的父母,他们时刻支持、鼓励着我,尤其是在毕业之年,他们对我不能经常回家,忙于撰写论文表示出的理解与支持,才能使我踏实、顺利的完成论文。
第三,我要感谢我的大学同学们。他们在我的论文撰写过程中,尤其是在我思路瓶颈之期,对我提出了许多富于启发性的建议,对论文的顺利完成起到了重要作用。
对于本篇论文的完成,我还要感谢的人其实还有很多,今后我将会更加的努力学习与工作,以回报他们和社会对我的期望!


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