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浅析中国银行保险业务的发展

作者2021-07-10 23:25未知
摘  要
  随着全球经济的发展,金融业的全球化与一体化趋势不断增强,可以预见,我国金融业也将面临着越来越严峻的挑战。尤其是在我国自2001年正式加入WTO以后,分业经营模式愈发的处于劣势之中,因此,我国保险、银行等不同金融行业之间混业经营模式开始发展。随着金融机构之间混业经营的开展,诞生了银行保险这一重要的金融产品,也成为国际保险行业的重要发展趋势之一,在这样的条件下,银保合作显得尤为重要,必须向更高层次发展。虽然我国保险行业在该银行保险方面取得了长足的发展与进步,有了初步的经验和探索,但是,实践中存在的诸多问题仍有待解决。在金融机构的混业经营上,平安保险一马当先,在保险业务为核心的基础之上,逐渐成长成为一家多元化的金融服务巨头,他们银行保险业务的发展模式值得我们去分析和探讨,以便在我国大环境下对银行保险加快创新步伐,完成新的探索,探寻一条具有中国特色的金融保险机构发展道路,促进我国金融保险行业的进一步发展。
 
关键词: 银行保险 平安保险公司 金融一体化 混业经营
 
 
 
 
 
Abstract
  With the development of the global economy, the trend of globalization and integration of the financial industry is increasing. It is foreseeable that China's financial industry will also face more and more severe challenges. Especially since China formally joined the WTO since 2001, the model of separate operation has become more and more disadvantaged. Therefore, the mixed operation mode between the different financial sectors of China's Insurance and banks has been developed. The bankassurance has become one of the products of the mixed operation. At the same time, the bank insurance has become the main trend in the international insurance industry, and the cooperation of the banking insurance will inevitably go to the deeper development. China's insurance industry has made some useful attempts and explorations in bankassurance business, gained some experience and achieved rapid development. However, the bankassurance in China is still in the initial stage of development, and many deficiencies and problems need to be solved have been found in practice. As a pioneer of the mixed operation of the financial industry in China, Ping An insurance company is a world leading diversified financial service group with the core of the insurance business. The development mode of their banking insurance business is worth analyzing and discussing in order to accelerate the innovation of the bank insurance and complete the new exploration under the great environment of our country. In order to find a new way of development for China's insurance industry, China's banking and insurance business is a new way of development.
 
Keywords Bankassurance, Ping An insurance company, financial integration, mixed operation


前言
一、银行保险的理论基础
(一)金融服务的一体化和全球化
(二)营销渠道创新
(三)银行保险发展的原因分析
二、发达国家银行保险业务的发展现状
(一)法国银行保险业务的发展史
(二)法国银行保险业务发展现状
三、平安保险公司银行保险发展现状及问题分析
(一)平安保险公司银行保险业务发展的现状
(二)平安保险公司银行保险未来趋势的SWOT分析
四、银行保险新模式中保险监管机构的配套改革建议
(一)加快建立我国混业经营分业监管的模式
(二)建立健全银行保险业务监管法律体系
(三)参考借鉴西方发达国家经验
(四)完善国内银行保险观念
(五)加强银行专业人才培养
(六)完善银行多元化产品研发
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
前  言
  全面分析和研究平安保险在银行保险业务上的运作模式是本文最主要的研究内容。首先,在银行保险的概念方面进行重新定义,并且分析了我国现阶段的发展情况及趋势;其次,通过对西方发达国家此类业务的运作模式进行研究,据此对国外的先进经验和启示进行探索;然后,集中关注平安保险目前的银行保险运营模式,通过分析总结其间存在的问题并据此在充分理解和把握我国银行保险业务发展环境及发展趋势的基础上,探索平安保险运营模式的优化策略并为之设计相应的组织架构以为平安保险谋求在银行保险业务上更大的发展与突破;紧接着,放眼未来,判断未来金融环境和背景之下平安保险可能面临的机遇与挑战,在此基础上探索我国银行保险业务未来发展的新特征和新方向。最后,为了能够顺利实现我国银行保险的新模式,提出对我国金融监管机构所对应做出的改革建议。本文理论结合实践,对银行保险业务进行了探索与研究,银保合作的进行,只能通过建立资本纽带关系,才能在更深层面促进银行保险业务乃至整个国际金融保险市场的发展。


一、银行保险的理论基础

  银行保险诞生于上世纪七十年代,始于荷兰,但在法国得到了较为充分的发展,发展水平明显上升一个台阶。银行保险的内涵在于保险机构和银行机构通过联合的产品与服务实现渠道的合并和客户资源的共享,通过这种相互融合的经营战略和行为向客户提供保险类的金融产品,满足客户多方面的需求。因此,银行保险业务合作双方必须有足够深入的战略合作并体现为运营模式的整体化。

(一)金融服务的一体化和全球化

  经济全球化的脚步不断加快,加剧了金融资本在全球范围内的流动。世界保险业也展现出前所未有的发展趋势,其主要特征之一表现为非保险金融机构与保险企业之间相互融合的趋势愈发明显。
  在当下竞争激烈的金融背景下,金融企业的经营原则慢慢从以前纯粹地追求生产效益和降低成本转向要求方式灵活、提高效率与模式创新,但企业不是很容易同时在这些方面都取得优势地位,以企业自身的资源和能力,已经无法满足客户多元化的金融服务需要。因而,在产品、服务一体化和经济全球化思想指导下的经营战略成为金融企业不懈的追求。

(二)营销渠道创新

  所谓营销渠道就是这样一套组织系统,它致力于使产品、服务能够最快速、高效地为消费者所认知并最终实现消费。放眼当今的销售环境,考虑将来的销售问题,在现行的营销渠道模式下,我们只能去做营销渠道创新。
  银行保险是保险行业在营销渠道方面上的创新,它相对于其余常规的保险营销渠道来说,具有明显的优势。
  在当前金融行业发展的大背景之下,银行保险形成了四种主要的业务模式。其一是销售协议模式,即通过保险机构的产品和银行机构的渠道之间的合作来实现,其间银行收取一定的渠道使用费用;其二是战略联盟模式,该模式下银行、保险双方的合作深入到产品开发、售后服务以及客户信息等方面,并为此共同承担因技术、人员二产生的费用;其三是合资公司模式,这种模式比战略联盟更加深入,通过设立合资公司的方式,实现产品、服务以及客户的共同所有权;其四是金融集团模式,该种模式下,金融机构致力于为客户提供一站式的金融服务体验,其依赖于集团内包括银行、保险公司在内的一切客户和产品服务,实现高度的一体化。

(三)银行保险发展的原因分析

  银行保险的产生与发展离不开经济全球化以及金融自由化的宏观背景以及由此产生的金融环境,其本质上是在这样的环境和背景之下银行与保险行业在产品、业务、资本之间相互融通的产物。银保合作是拥有美好发展前景的新型合作形式,银行和保险双方可以资源共享, 使它的资源效益最大化,银行可以借此拓展销售网络和客户资源,保险机构则能实现同一产品的多次利用,处处体现着现代金融行业的技术、营销和制度创新,有助于改善单一业务下金融机构收入不稳定的情况。

二、发达国家银行保险业务的发展现状

  银行保险发源于荷兰,兴盛于法国,因此,法国的经营对本文的研究而言至关重要。

(一)法国银行保险业务的发展史

银行保险业务在法国始于上世纪八十年代,期间法国金融相关法律的发展变化是银行保险业务产生的主要原因,这些法律的改变使得银行的经营范围已经科技扩大到包括人寿保险在内的业务领域。是时,一些银行将储蓄市场上收益较差的中短期储蓄产品改头换面,包装成人寿保险等产品进行销售以充分利用当时对保险有利的税收政策,成为法国银行保险业务的起源。数据显示,至1990年,银行保险保费收入在人寿保险保费收入中的占比就已高达39%。此后,法国的银行保险业务又经历了稳步发展和稳定期两个重要的时期,至此,保险产品已经成为法国银行机构所提供的产品、服务中非常重要的一部分。表1展示了法国银行保险业务占人寿保险收入比例的变化情况。
表1 法国保险业务收入占所有寿险保费的比例
年份 比例(%)
1990 39
1991 38
1992 40
1993 43
1994 42
1995 45
1996 44
1997 46
1998 49
1999 47
2000 50
2001 53
2002 52
2003 50

(二)法国银行保险业务发展现状

  银行保险自身的特征以及法国长期以来形成的独特的金融结构和监管政策决定了法国银行保险的诞生、发展以及银行保险的运作方式,也决定了银行保险能够在法国大获成功。在法国,银行保险业务的开展主要通过设立全资子公司或合资公司来对该项业务进行开发,一体化程度较高。
  法国银行保险能够保持长期稳定发展和活力的一个重要原因就是客户。法国金融市场上的客户总是希望银行能够为他们提供一套包括保险在内的金融服务解决方案,而银行保险业务恰恰能够通过渠道等方面的合作,在尽量短的时间内提供他们所需要的产品和服务。
  法国银行、保险两大金融行业在混业还和分业经营的发展过程中经历了两次转变,前前后后长达60余年,最终回到了混业经营的状态。在法国,银行体系由政府实施双线监管,对分支机构的设立进行了非常严格的限制,银行通过这种方式介入保险业务的渠道就被打断了,因此,法国对银行保险业务而言并不是一片沃土。2000年后,这种限制放宽,越来越多的银行机构介入保险业务,至2017年,银行保险业务保费已由2000年的312亿元上升至1809亿元。如下表2所示为法国银行的保费收益情况。
表2 法国银行的保费收益情况
年份 保费(亿元)
2001 312
2002 342
2003 452
2004 531
2005 642
2006 697
2007 752
2008 768
2009 889
2010 950
2011 1025
2012 1107
2013 1198
2014 1243
2015 1347
2016 1534
2017 1809

三、平安保险公司银行保险发展现状及问题分析

(一)平安保险公司银行保险业务发展的现状

  图1展示了平安保险银行保险业务收入的增长变化情况,从中我们可以发现,2006-2019年三年间,银行保险业务保费收入一直处在较高的增长水平,2006至2012年六年间银行保险保费收入平均占到寿险保费收入的12%左右,但2011年、2012年由于受到监管政策影响,金融市场整体银行保险保费收入受到重大影响,明显回落,2009年达到顶峰之后连年下降,至2012年,平安保险银行保险保费收入占比已经由20%降至5%左右。

图1 平安保险公司银行保险业务收入占比变化趋势图
  目前,国内银行保险市场上的各家产品形态大体相似,以短期分红类产品为主,获得规模保费收入的同时,快速占领市场,但同时也存在着巨大风险。但中国平安银行保险的公司,以长期缴费产品为主,突出产品的保险保障功能,满足客户需求,提升产品的NBEV。送对于"规模为王"的银行保险市场来讲,中国平安的银行保险可谓"逆流而上"。从产品策略和规划上来看,平安保险把握了银行保险市场发展的基本趋势,在未来银行保险业务的发展中能够占据主动位置。
  作为保险行业的佼佼者,平安保险在银行保险业务上有其独特的优势: 
1、架构完整:平安保险实现了多层级、一体化的银行保险管理架构,从总公司的银行保险事业部到二级机构的银行保险部再到三级机构的代理部,架构较为完整,有利于对该项业务的全面把控。
2、大规模渠道合作:平安保险公司从2001年起至今,陆续与十几家银行签署银保合作协议,其中包括四大国企银行以及主要商业银行。凭借自己在保险行业的实力和众多银行机构的大力配合,平安保险的银行保险业务基础完备。图2体现了平安保险和各大银行的战略合作。

图2 平安保险公司与各大银行战略合作分布情况
3、资源支持:平安保险公司不仅大量拥有人才资源,同时财富资源也十分雄厚。花费时间和金钱去培养拥有银行保险领域专业知识的员工,能够带领团队拓展研发新型产品,做最能满足客户需求的多样化产品。

(二)平安保险公司银行保险未来趋势的SWOT分析

1、优势 Strengths
  第一,我国银行网点众多,全国每个城市、区、县、乡镇等甚至偏远地区都遍布着银行网点,受众区域大,使客户方便购买,这是平安保险公司发展银行保险最为明显的优势,可以节省下大部分的代理人费用。
第二,平安保险的合作伙伴中,包含了四大国有银行以及交通银行、招商银行在内的股份制银行,这些银行在金融市场上具有较高的认可度和客户基础。在银行销售的保险可能会更受客户青睐,弥补了曾经代理人销售不被信任的空缺。因此,银行保险的发展就需要充分依靠银行的品牌号召力。银行保险的发展与壮大有其独特的优势,资料显示,通过银行机构销售保险产品至少能降低约50%的销售成本,这无疑具有很大的吸引力。银行除了能够提供便捷、高效、低成本的资金结算来降低保险销售成本以外,还可以充分利用银行现有的客户渠道销售保险产品,在帮助保险机构规模效应实现的同时降低对保险代理人的以来,降低人员成本和可能发生的委托代理风险。此外,与同作为金融机构的银行的合作能够更好地开发金融产品,实现金融创新。
第三,银行保险的另一个巨大的优势在于可以实现储蓄到保险的高效转化。银行基本上时大多数人存放资金的首选,一旦客户决定购买保险,银行保险能够以最便捷的方式完成这一过程,给客户一站式的体验。另外,银行掌握着十分丰富而详尽的客户资料,包含着客户职业、家庭、收入等其他渠道不具备的信息,这些信息对保险业务的拓展来说时十分宝贵的资源,可以在银行保险产品开发、服务创新等方面提供更加精准的服务并挖掘潜在客户。银行还掌握着客户信用信息,在商业上具有巨大的作用,可以在保险销售过程中更加全面科学地评估客户质量,降低信用风险。因此,银行对保险来说是一个巨大的客户开发、维护和风险评估平台。
2、劣势 Weaknesses
  细分市场的确实是平安保险在营销策略中一个重大失误。银行的客户资源广,但是客户的个人金融情况往往差距较大,客户会存在较大的需求差异。对于不同年龄层次的客户来说,他们购买银行保险产品的需求是不一样的,银行的管理人员需要根据客户的真实需求为其提供科学合理的保险产品,提高客户的满意度和忠实度。如果银行提供的保险产品不能满足客户的理财需求,就会流失大量的潜在客户。另外,在如何应对竞争上,平安保险集中关注银行机构这一资源的占有,通常以高额手续费的方式实现资源的占用甚至独占。这种单一的竞争模式在现今的银行保险市场中已经丧失了持续的竞争优势,单一的产品模式对银行来说也不是好事,影响了银行保险产品的销售和银行本身的发展。在营销上,平安保险还有一个很大的弱点即被动的营销机制。在这种营销机制的主导下,通常就是在坐等客户上门,而银行工作人员在面对复杂的保险产品时常表现出专业技能的缺失,不足以胜任专门的营销工作,一定程度上阻碍了平安保险银行保险业务的发展。  由下图可以看出,报销公司主要的产品种类分为三大类,根据不同的收益类别划分,可以体现为分红类以及固定收益类。银行收益产品的构成经历着变化的过程。趸缴分红型产品在2004年以前为主要的产品销售主力军,从这以后,固定收益类型的产品则逐步走上舞台,占据了主要的市场份额。这一现象出现的缺陷在于导致银行的主要营业产品欠缺多样化多元化的选择,产品过于单调。对于分红型的产品来说,其自身具有的不确定性的特征导致了其分红盈利金额的起伏较大。因此,对于客户的吸引力不够,无法使客户在众多复杂的金融产品中选择该产品,这样也就失去了银保合作的意义。

图3 保险公司产品分布情况
    银行保险业务的发展不仅要立足当下的市场现状,更要从长远的角度来进行战略考虑和发展。从目前已有的保险业务态势来看,其销售模式仍然存在着一定的局限性,较为浅层的模式使得保险业务无法发展得更为深层。对于不同国家不同的银行保险市场情况而言,都采用着存在差异的销售模式,但是要想让市场更加蓬勃发展,探索形成更加多元化的销售方式是非常必要的。对于我国来说,目前较为单一的代理销售模式显然无法满足市场需求。促进银行保险的合作朝着更加多元纵深的方向发展是繁荣市场的必由之路。
3、机会 Opportunities
首先,政府在政策层面对银行保险业务的发展给予了诸多便利。特别是表现在相应的监督部门正在逐步放宽对于混业经营的一些束缚。对于以往银行保险业务来说,发展遇到的其中一个问题就在于存在一定的法律制度方面的限制。现在,这种壁垒正在慢慢的消失瓦解,整体的政策大环境逐渐变得更为宽松,银行保险业务的生长环境变得更为温和。从市场交易层面来看,以往的银行保险业务交易所需要耗费的成本较多。而现在,相应的业务向着更加多样化的方向发展,银行能够进一步通过多元发展来降低自身的业务交易成本。混合业务经营成为了行业发展的趋势,而银行保险业务则在其中扮演着非常重要的位置。此外,引入外资公司也是一个非常不错的尝试和探索,这在一定程度上对我国目前的一些产品服务以及价格进行有益的帮助。当下的金融环境促进了它的产生,它的产生也为我国当今的金融模式带来了新的希望。当前,国家各级政府部门陆续出台了很多的政策条例,为银行保险产品的发展奠定了坚实的政策基础,对于银行部门的管理人员来说,要与时俱进,根据相关的政策条例调整银行的管理制度,更好的规范管理银行保险产品,为客户提供更加安全可靠的保险产品,提高客户的满意度和忠实度,提高银行的产品销量,进而增加银行的经济收益,使银行可以在激烈的市场竞争中站稳脚步,获得更大的市场占有率。
其次,从销售群体入手,开发更具针对性的城乡居民保险产品。对于平安保险公司来说,其公司面向的主要客户群根据持有资金的多寡可以划分为几类具有差异的居民群体。根据下面的全国居民储蓄动机图来看,居民进行持有资产的储蓄的目的主要分为几个不同的方面,不仅有常见的养老、防病等。还有一部分是出于教育、赚取利息等的考量。对于一些居民来说,当市面上出现了一款物美价廉且风险性在合理可接受范围内的保险产品,他们就能够拿出手中这部分储蓄的资金进行购买投资。这部分的资金是完全可以在合理的条件下被激发进入投资市场的。对于具有现代化生活方式和理财观念的许多居民来说,储蓄的相关理念已经悄然发生了改变,人们渐渐不依赖于银行内稳定的低利率储蓄,对长期、高收益的金融产品的需求不断扩大。人口结构的改变带来的老龄化问题,社会养老保险远远满足不了社会需求,因此也刺激了寿险行业的再次发展。对于绝大多数中老年客户来说,他们都希望购买安全系数较高,风险较低的产品,他们储蓄的主要目的是养老,如果银行提供的保险产品可以帮助他们有效管理资金,为他们带来长期稳定的经济收益,这些客户就会更加主动的选择购买银行的金融产品。

4、威胁 Threats
对于目前中国的银行保险业务市场来说,要想市场发展得更为成熟,还将面临一些威胁因素,也就是一些不利发展的因素。首先是利率的上调将进一步冲击保险市场,利率增加,居民手中持有的资金将会进一步涌入储蓄存当中,而居民购买保险业务类产品的意愿将会进一步下降。此外,目前我国国民对于保险的认知仍然还存在很大的空白,许多人都缺乏正确的认识。对于相当一部分民众而言,他们并不了解银行保险产品,在日常的生活中他们不会接触到银行保险产品,因而,他们不愿意购买银行保险产品,在他们眼中,银行保险产品有一定的风险性,不能完全保障客户的经济安全。
此外,从相关保险业务的销售模式来看,也存在着一定的不足,有待进一步完善。目前售卖保险产品的主要销售方式是依靠各个分行的网店来进行产品的推销,银行在其中起到了一个很好的中介和桥梁的作用。由保险公司来提供具体的产品,在这个过程当中,银行本身具有较少的业务风险。这种模式尽管有一定的优势,但是其存在的不足也很明显,这种银行代理模式不能够使银行真正重视起保险业务,不能将这项业务所能够产生的效益进一步扩大。尽管目前已经有一些银行成立了专门的保险业务销售部门专门进行该项业务的经营,但是仍然存在着很多银行并没有设置专门的部门来开展这项业务,这就使得保险业务无法朝着更加专业的方向发展。此外,在一线的销售人员安排上,许多人员部具备过硬的保险产品知识和业务销售能力,许多人员都只是参加了一些临时的产品销售培训,并未有系统的训练和专业技能的学习。在进行银行保险产品销售时,推销人员的专业性显得十分重要,如果推销人员不能为客户提供更加专业的讲解服务,不能回答客户提出的问题,将会严重降低客户的信任度,这样一来,客户就不愿意购买银行的保险产品了;最后,合作深度不够。合作纽带主要是手续费,并不牢固;合作期限也多为一年期。对于客户来说,只有建立完善的合作纽带才能更好的保证客户的忠实度,使他们愿意长期购买银行的保险产品。

四、银行保险新模式中保险监管机构的配套改革建议

  2018年3月29日,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清主持的相关会议上,重点强调了监管机构所扮演的重要角色以及承担的重要责任。监管机构对于银行业务来说是非常有必要的,监管机构在充分发挥自身监管职能的基础上,能够进一步引导相应的部门严格审视自身的发展与治理,在运营制度等层面进一步完善创新。因此,相关监管机构的深化改革是大势所趋,是一项必须长期坚持的工作。这就需要进一步打开创新视野,学习先进的理念和发展方式,进一步激活市场,为银行保险业务市场提供更为良好的环境。

(一)加快建立我国混业经营分业监管的模式

    银行保险业务不仅是对于已有的保险市场,还是对于银行业的发展来说都是一个非常重要的契机。把握住这个重要的发展节点,通过分业经营的发展大力推进银行保险业务的发展至关重要。在这个过程当中,除了国家政策的大力支持,当然更离不开相关法律制度的保障。进一步完善对该项业务市场监管模式的创新,能够进一步促进产品销售方式的完善与革新。进一步促进市场的良性发展,扩大相应的市场份额。除了目前已有的分销代理的协议模式之外,我国还需要其他更加多元化多样化的模式共同合作来繁荣市场。但是遗憾的是,目前我国的监管法律还没有能够及时的跟进,法律制度缺乏相应的系统性。
法律条例的缺失严重影响了我国银行保险行业的发展,降低了银行保险产品的销量,对于部分消费者而言,由于缺乏科学完善的法律管理条例,他们在选择购买银行保险产品时,不能完全保证保险产品的安全性,他们不愿意将更多的资金投入在保险产品的购买上面。在这方面,国内银行的管理人员还需要不断改进当前的管理模式,制定科学合理的管理条例,提高银行保险市场的规范性和科学性,但不应该盲目借鉴外国的改革经验,毕竟我们存在不同的金融背景和国庆,我们应该结合我国国情以及整体的市场现状来进一步创新相应的制度和体系,进一步助力我国银行保险的发展。

(二)建立健全银行保险业务监管法律体系

我国为了保障企业和消费者的相应权利,设立了相应的监管部门对企业的经营业务活动进行监督和管理。例如银监以及保监等就是其中非常具有代表性的监管部门,它们的存在能够进一步保障金融保险市场的稳定发展。科学完善的法律体系是推动银行保险产品稳定发展的重要基础,只有建立健全银行保险业务的监管法律体系,才能进一步规范银行保险市场,为银行保险产品的销售发行提供更加健康的市场环境。
从我国的专门法的角度来看,我国针对不同的市场主体出台了一些具有针对性的法律,例如消费者保护法等等,但是在这些具有普世意义的法律上,缺乏了更多的针对性,例如在金融领域,并没有专门针对在金融领域消费的人群出台的一些保障性的法律。从政府部门的机构设施上来看,目前相关的监管部门也并未有设置关于金融类产品消费者的专门热线。这在很大程度上为这部分消费者的维权带来一定的问题,同时也为相应企业的发展带来不利。当银行销售保险产品给消费者的过程当中出现了一些纠纷或者矛盾,并不能及时地找到专门管理的部门进行从中协调解决。这不仅对消费者的权益保护带来障碍,更为企业的产品销售带来一定的隐患。为了进一步解决这个问题,目前相关的监管部门也陆续出台了一些法规以及文件,期望能够对目前现有的市场状况做出监督和约束。此外,设置一些专门性的能够为消费者解决问题的监管机构也是至关重要的。
此外,应当进一步明确清晰相应的产品信息披露制度。对于许多消费者而言,缺乏保险产品的了解和认知,这就需要银行和政府以及司法部门来进一步为其提供更为全面的产品信息披露,如此一来,消费者才能够更为全面地了解购买该产品的利弊。才能保证金融消费者的合法权益。科学完善的银行信息披露制度可以使银行保险市场更加透明公开,一方面,可以有效保障消费者的合法权益,让他们享受到更加放心的保险服务,另一方面,可以保障银行保险市场的竞争公平性,避免出现市场混乱,影响银行保险产品的销售。

(三)参考借鉴西方发达国家经验

与发达国家相比,我国在制度监管、政府操作、组织构架、合作模式及产品创新等方面都存在着较大的差别。与国外相对比较成熟的保险市场相比较恶言,我国的保险市场总体的发展状况仍然具有很大的进步空间,特别是银行保险业务,更是还处于方兴未艾的阶段。虽然存在着很大的发展空间,但依旧存在着许多问题。当前,国内就银行保险方面的相关政策条例相对较少,没能为银行保险行业的发展奠定坚实的政策基础,这在很大程度上限制了我国银行保险市场的发展。
  保险市场的发展是银行保险的根本。为了提升我国民族保险业的竞争力,在金融融合的大趋势下,尝试进行组织变革、产品创新和渠道创新等多种革新尝试都具有十分重要的作用。近年来,随着我国经济市场的不断变化,银行保险产品迎来了全新的发展机遇,在当前的保险市场中,银行的管理人员还需要适当参考借鉴西方发达国家的成功管理经验,设计开发高质量的保险产品,吸引更多的潜在消费者,有效提高银行保险产品的销量,推动银行的经济发展,使银行能够在激烈的市场竞争中站稳脚步,获得更大的市场占有率,实现更好的发展。
    不同国家由于金融市场的起步时间不同,发展模式以及成熟度也存在着很大的差异。西方国家发展相对较为成熟,模式也比较完善。我国目前依然存在探索阶段,因此应当积极借鉴国外的先进经验,例如美国实行的混业模式等都是我们今后发展的重要参考。在开放金融企业之间界限的同时,加强规范限制和保护。一方面能够进一步增加银行经营相关业务的自主权,另一方面更能够给予行业重要的方向性的指导,为今后行业的创新提供重要的基础。在参考借鉴西方发达国家成功管理经验时,还需要结合我国的实际情况,不能完全照搬照抄。

(四)完善国内银行保险观念

保险消费观念对银行保险发展有着重大的意义,保险公司应去积极优化民众的保险消费观念,使消费者树立正确的保险消费观念。当前,国内一些消费者并没有意识到银行保险产品的重要性,他们缺乏正确的保险观念,不愿意将资金投入在保险产品的购买投资上面。相比于西方发达国家而言,国内就保险观念的普及程度相对较低,这在一定程度上限制了我国银行保险产品的销售。因此,我国应努力去完善银行保险的相关法律规定,采用法律和制度手段规范保险市场主体。在这方面,国内银行的管理人员可以适当参考借鉴西方发达国家的成功经验,结合我国实际情况,制定科学合理的保险观念普及政策,让更多的客户了解保险产品的重要性,积极购买银行的保险产品。这不仅可以更好的保障国民的人身财产安全,同时,还可以推动我国银行的稳定发展。并且,相关从业人员的素质也是行业得以良性发展的重要基础之一,具备高素质的保险代理人能够运用更加专业的方法来销售保险产品,增加盈利。因此,一定要严格从业人员的专业技能要求,保障其具有基本的行业认知与技能水平。全面提高银行保险代理人的综合素质可以进一步规范银行保险产品市场,降低银行经济风险,推动银行保险行业的长期稳定发展。同时,还要进一步做好产品信息的披露工作,在最大程度上保障消费者的相关权利,保障其具有充分的知情权。

(五)加强银行专业人才培养

人才是企业发展的核心竞争力,对于银行保险业务来说更是如此。针对目前该行业缺乏相应的专门人才,应当进一步重视人才的开发,加强培养专业银行保险人才。二十一世纪是人才的世界,只有吸引保留更多的优质人才才能更好的推动银行的长期稳定发展。在这方面,银行进行人员招聘时需要格外注重人才的专业品质,吸引一些专业能力较强的高素质人才,让他们为银行的产品销售做出贡献。同时,银行还应加强专业保险人才的引进,让高素质的专业银行保险人才去指导银行保险产品销售和业务服务,提高银行的保险业务能力。对于已有的工作人员也不能放任不管,也应当对其进行深度的再学习培养,提升其专业技能和产品销售本领。银行的管理人员需要鼓励工作人员积极参与培训学习活动,让他们学习到更多的专业知识,不断提高自己的工作能力和综合素质,将这些专业知识应用在日常的工作中。另外,银行的管理人员还需要设置培训考核机制,对工作人员的培训学习情况进行考核管理,依据考核成绩奖励工作人员,激发工作人员的学习兴趣,使他们能够更加积极主动的参与培训学习,切实将培训学习中学到的知识应用在工作中,提高银行保险产品的销售量,为银行业绩的提升贡献力量。

(六)完善银行多元化产品研发

针对不同的客户群体提供具有针对性的产品能够进一步扩大市场银行保险产品的市场份额。对于不同需求的客户来说,他们所需要的银行产品是不同的,如果银行能够为客户提供更加多元化的产品选择,满足客户的需求,就可以更好的提高银行的销售业绩,为银行带来更多的经济收益。因此,银行和保险公司应加强对客户资料的收集和分析,充分了解客户的资产结构、家庭结构、经济能力、保险需求等。对所收集的客户信息进行全面分析,了解不同客户的真实需求,结合客户的真实需求进行产品研发,吸引更多的潜在客户。并且,保险公司和银行在保险产品研发过程中应确保保险的保障功能,积极推广以保障功能为主的重大疾病保险、意外保险和养老金保险等产品。尤其是对于一些中老年客户来说,他们更喜欢安全系数较高的银行产品。中老年客户承担风险的能力相对较弱,如果银行可以为他们开发设计低风险,经济收益相对较稳的产品就可以最大程度的满足他们的需求,吸引更多的资金。另外,银行更是可以针对自身业务特点,对其特色化保险产品进行开发,如:银行可以推出贷款违约保险、发行银行保险联名卡等,突出保险产品的银行特色。这不仅可以为客户提供更加多元化的产品选择,让他们根据自己的实际需求选择合适的产品,同时,还可以有效降低银行的经济风险,保障银行保险产品的销售业绩,稳步提高银行的经济收益,提高银行的市场竞争力。
 


结束语
   立足于金融一体化,金融混业经营的时代背景,概述了我国银行保险业务的发展历程。以中国平安保险公司银行保险业务发展的现状为例,分析了我国现行银行保险业务中存在的问题以及未来的发展趋势。         从世界金融体制的发展历史和潮流可以看到混业经营是大势所趋,近年来在党和政府的领导下,我国金融体制也确实在不断深化改革,逐步摸索,而银行保险业务正是一块很好的从分业经营向混业经营发展的试金石。
   我认为要更好的发展我国的银行保险业务,当务之急是优化我国的金融环境,建立银行保险的相关法律法规,并不断完善我国金融监管机制,避免因各金融领域的业务交叉出现监管的真空地带,同时不断推进金融体制改革,逐步发展金融控股公司模式。如此才确保我国银行保险业务更好发展,同时使我国的金融业更快更稳地不断前行。

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[保险投资]浅析中国银行保险业务的
摘 要 随着全球经济的发展,金融业的全球化与一体化趋势不断增强,可以预见,我国金融业也将面临着越来越严峻的挑战。尤其是在我国自2001年正式加入WTO以后,分业经营模式愈发的处于劣势之中,因此,我国保险、银行等不同金融行业之间混业经营模式开始发展。随着金融机构之间混业经营的开展,诞生了银行保险这一重要的金融产品,也成为国际保险行业的重要发展趋势之...[全文]
[保险投资]我国建筑业农民工工伤保
摘 要 自改革开放、经济快速发展以来,大多数城市的基础设施及商品房建设都进入到井喷式发展阶段。在2016年里,28171万民工中的从事建筑业的占有19.7%,建筑业高危险的特性让从事这个行业的农民工更易受伤。虽然有工伤保险这一社会保障来保障民工工伤期间的合法权益,但是我国目前建筑行业的民工工伤保险情况却不容乐观,为此,要尽快解决工伤保险政策中存在的问题,以...[全文]
[保险投资]黑龙江省农村养老保险问
摘 要 随着近年来中国城市化进程的加快,许多农业用地被用于城市建设,对于许多农民而言,土地是其最重要的收入来源以及生活保障。国家每年会花费大量的财力用于农民的生活保障,黑龙江中国的最北方的一个以农业,工业为主的省份,作为共和国的长子,在新中国成立之初,为新中国的建设发挥了巨大的力量,但随着时代的发展,中国逐渐进入人口老龄化阶段,由于黑龙...[全文]
[保险投资]国内互联网保险初探
摘 要 Abstract 1 绪论 1.1 研究背景 1.2 研究内容 2 互联网保险的简述 2.1 互联网保险的相关概念 2.2 从博弈论角度简析互联网保险 3 国内互联网保险的发展形势 3.1 国内互联网保险的历程 3.2 国内互联网保险的规模 3.3 互联网保险的优势 3.4 互联网保险的优势 4 国内外互联网保险行业的比较分析 4.1 国外互联网保险形势 4.1.1 国外互联网保险的发展概述 4.1.2 计算股票价格模拟路径的最佳执...[全文]
[保险投资]保险监管存在问题及对策
内容摘要1 一、引言2 二、我国保险业监管的发展历程2 (一)直接领导阶段2 (二)保险监管调整恢复阶段3 (三)市场行为监管阶段3 (四)保险分业监管阶段3 (五)以偿付能力监管为核心的保险混业监管新阶段4 三、我国保险业监管存在的问题4 (一)监管相关法律角度4 (二)保险业监管角度5 (三)保险公司角度6 (四)消费者参与监管意识薄弱7 (五)国际角度8 四、加强...[全文]
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